Prêt personnel : le prêt en ligne simple et rapide pour financer vos projets perso

Principe et utilité du prêt personnel non affecté

Avant d’emprunter une trésorerie non affectée par le biais d’un crédit perso, il est recommandé de s’intéresser à son principe, mais aussi à son utilité. Retrouvez également l’ensemble des avantages et des inconvénients liés à cette solution, qui peuvent vous orienter pour savoir si elle est adaptée à vos besoins.

Qu’est-ce qu’un prêt personnel ?

Le prêt personnel est une offre de crédit à la consommation non affectée qui vous permet d’emprunter un montant pour régler librement vos dépenses ponctuelles en biens et services et financer tous vos projets. D’après la loi Lagarde, vous pouvez emprunter jusqu’à 75 000 euros sur une durée déterminée pouvant aller jusqu’à 84 mois, soit 7 ans (voire plus sous certaines conditions).

Le prêt personnel est dit « sans justificatif » puisqu’il ne nécessite de fournir à la banque qu’une description verbale de l’usage que vous allez faire du capital emprunté. C’est vous qui décidez à quel moment et pour quel besoin vous allez faire usage de l’argent versé sur votre compte, après le déblocage des fonds réalisé par le prêteur.

Vous pouvez donc faire la demande d’un prêt personnel sans avoir à fournir un justificatif de projet (devis, facture, bon de commande…). Il offre donc plus de souplesses pour financer vos besoins par rapport à un crédit conso affecté, dont les fonds sont réservés à l’usage stipulé dans le contrat.

Quels types de projets peut-on financer avec un prêt personnel non affecté ?

Avec un prêt personnel, vous êtes en capacité d’utiliser l’argent emprunté pour toutes les dépenses que vous souhaitez, sans avoir à les justifier. C’est donc à vous de choisir les achats de biens et de services et les projets de vie que vous comptez vous offrir, hors projet immobilier.

Cet emprunt est généralement une solution de crédit adaptée pour ceux qui envisagent de financer des besoins à plusieurs intervalles de temps :

• acheter des biens d’équipement (appareils multimédias, électroménagers, meubles et d’autres produits de consommation) ;
• s’offrir des loisirs (vacances, voyage…) ;
• réaliser de petits travaux ou une nouvelle décoration sans fournir de preuve d’achat ;
• se préparer à un événement de vie (mariage, naissance) ;
• acquérir un véhicule d’occasion (auto, moto, camping-car, bateau…) ;
• aider un proche (études des enfants, dépenses de santé, donation…) ;
• faire face aux aléas de la vie (factures, frais de réparation d’un véhicule, dégât des eaux, changement de chaudière…) ;
• obtenir une trésorerie de précaution, etc…

Quels sont les avantages du prêt personnel ?

Le prêt personnel non affecté est une offre flexible, car vous n’avez pas à transmettre de justificatif de projet pour obtenir un accord de financement. Le capital qui vous est versé peut être dépensé au moment voulu.

C’est aussi un crédit à la consommation sans justificatif polyvalent : vous pouvez décider d’emprunter une somme pour un ou plusieurs projets en une seule demande et jusqu’à 75 000 €. Tous vos besoins sont par conséquent couverts par cette offre.

Si vous avez en tête de concrétiser un projet sans être en mesure de quantifier la somme exacte nécessaire, tel qu’un mariage ou un voyage par exemple, le prêt personnel est également la solution idéale. En effet, il n’est pas toujours possible d’estimer vos projets avec des devis et d’anticiper les dépenses imprévues.

Reconnue comme une solution de crédit rapide, le temps passé entre votre demande sur le formulaire en ligne et le déblocage des fonds peut ne prendre que quelques jours. Sans obligation de présenter des justificatifs pour vos projets, vous allez gagner un temps considérable pendant la préparation en amont de votre demande et durant l’étude de faisabilité menée par un établissement prêteur.

Quels sont les inconvénients du crédit personnel ?

Puisqu’il n’est pas associé à un contrat de vente, un prêt personnel non affecté doit être remboursé même si l’achat prévu n’a pas lieu. En effet, l’emprunteur ne dispose pas de garantie qui le couvre, comme c’est le cas avec un crédit auto par exemple.

De plus, étant donné que le prêt personnel est accordé sans justificatif, il est aussi plus difficile d’emprunter une somme élevée, généralement les banques exigent dans ce cas une preuve d’achat. Aussi, sa durée de remboursement est limitée et dépasse rarement les 5 ou 7 ans, alors qu’un prêt conso affecté à des travaux peut durer jusqu’à 12 ans.

Dernier inconvénient à prendre en compte, les taux des prêts personnels peuvent s’avérer plus élevés que ceux des crédits affectés, ce qui augmente le coût du financement. Il est donc préférable de souscrire un crédit auto ou un prêt travaux pour financer l’achat d’une voiture ou des travaux de rénovation. Pour cela, il suffit d’apporter un bon de commande ou un devis qui sera ajouté durant le montage de votre dossier.

Les étapes et critères pour obtenir un prêt personnel

Comme tout financement bancaire, la souscription d’un emprunt personnel exige de respecter certaines conditions financières. Nous vous les listons, puis vous donnons nos meilleurs conseils afin de faciliter vos démarches dans la perspective de bénéficier d’une offre de crédit perso attractive.

Quelles sont les conditions d’acceptation du crédit personnel ?

La principale condition d’acceptation des banques pour obtenir un prêt personnel est d’avoir une capacité de remboursement suffisante pour verser sans incident de paiement les mensualités jusqu’à la fin du contrat. Celle-ci sera évaluée par différents critères relatifs à la situation personnelle, professionnelle et financière de l’emprunteur. L’accord pour un prêt personnel non affecté nécessite :

• d’être majeur et détenir sa résidence fiscale en France ;
• de disposer de revenus réguliers supérieurs au SMIC ;
• d’avoir un contrat de travail pérenne (CDI, fonction publique) ;
• d’avoir un taux d’endettement inférieur à 50 % ;
• d’afficher un reste à vivre suffisamment élevé ;
• de ne pas être fiché à la Banque de France (FCC et FICP) ;
• de gérer de façon responsable les comptes bancaires du foyer ;
• de montrer des signes de confiance (pas d’incident de paiement, pas de découvert régulier, capacité d’épargne…) ;
• d’avoir un co-emprunteur en cas de situation financière dégradée.

L’emprunteur doit donc prouver qu’il est en capacité de rembourser le prêt personnel demandé en envoyant à l’organisme prêteur ses pièces justificatives personnelles, qui seront analysées au cours d’une étude de faisabilité. Cette étude va déboucher à un accord de financement ou un refus suivant la qualité du profil emprunteur et les critères spécifiques à chaque organisme prêteur.

Comment souscrire facilement un prêt personnel ?

Pour souscrire rapidement un prêt personnel, il suffit de réaliser une demande auprès d’un organisme de crédit en ayant pris soin de préparer en amont les informations sur votre besoin et celles sur votre situation. Le plus facile et rapide est de passer par le site internet de la banque ou du courtier.

Vous devrez indiquer ces éléments :

• le montant que souhaitez emprunter et la durée pour le rembourser ;
• les revenus et les charges de votre foyer ;
• votre situation professionnelle (CDI, CDD, contrat d’intérim, fonctionnaire…) ;
• votre situation familiale ;
• vos crédits en cours de remboursement.

Les documents personnels nécessaires à l’étude de votre demande sont très courants : ceux de nature professionnelle (contrat de travail, bulletin de salaire…), financière (avis d’imposition, relevés de compte…) et personnelle (pièce d’identité, justificatif de domicile…). Ces justificatifs permettront au conseiller de réaliser l’étude de faisabilité. Il vous écoutera pour comprendre vos besoins et il vous aidera à monter très facilement votre dossier.

Aucun justificatif de projet n’est requis pour le dossier d’un prêt personnel non affecté, vous allez donc gagner un temps considérable à ne pas faire le tour des professionnels pour éditer des devis ou des bons de commande. Une vraie bouffée d’air qui assouplit vos démarches administratives.

Prêt personnel non affecté : c’est facile et rapide à obtenir ?

La facilité et rapidité d’obtention d’un prêt personnel dépend en grande partie de la stabilité de la situation personnelle et professionnelle de l’emprunteur qui en fait la demande. Plus ses revenus sont élevés, sa gestion financière est saine et son taux d’endettement est faible et plus il aura des chances d’obtenir plus facilement un avis favorable de la part d’une banque pour souscrire un prêt personnel avec des conditions attractives.

Avec un salaire régulier, un contrat travail stable de type CDI et un endettement raisonnable, il est possible d’avoir une proposition sous 24h après l’envoi des documents justificatifs exigés. Le délai d’étude peut toutefois varier suivant les établissements prêteurs et la qualité du dossier emprunteur. C’est pour cette raison qu’il faut effectuer des demandes de prêt personnel chez plusieurs banques concurrentes pour trouver celle qui accorde plus facilement et rapidement un financement.

Le coût de la souscription d’un financement personnel

Pour trouver la meilleure proposition de prêt personnel, vous devez tenir compte des taux et des frais réclamés par chaque banque. Ce surcoût est composé de plusieurs éléments, qu’il faut dissocier pour pouvoir réaliser une comparaison des contrats plus efficace. Nous vous les présentons.

Le taux et les intérêts bancaires du prêt personnel

Le taux nominal d’un crédit personnel permet de calculer le montant des intérêts, il varie suivant les offres commerciales des différentes banques et la qualité de votre profil emprunteur. L’avantage d’avoir une bonne gestion de vos comptes bancaires et de gagner des revenus stables et réguliers, c’est que vous allez accroître vos chances d’avoir un taux plus bas. En passant par un courtier, vous serez en mesure de comparer les offres et de choisir un prêt personnel avec le meilleur taux en vigueur par rapport à votre situation.

Le calcul de votre taux d’intérêt débiteur, et donc du coût des intérêts bancaires, va dépendre de plusieurs critères :

• le montant du crédit et la durée de remboursement souhaitée ;
• les revenus de votre foyer et votre taux d’endettement ;
• votre situation professionnelle ;
• votre situation patrimoniale ;
• les critères et les éventuelles offres promotionnelles en cours des banques.

Quels frais pour un prêt personnel ?

Après avoir signé un contrat qui valide le déblocage des fonds d’un prêt personnel, l’emprunteur doit payer des frais supplémentaires comme des frais de dossier, qui rémunèrent la banque pour la constitution et l’étude du dossier. En général, les frais de dossier représentent environ 1 % du montant emprunté et sont compris dans le coût total du financement. Ils sont par conséquent amortis lors du versement des mensualités. Certaines banques prêteuses peuvent parfois décider de les supprimer après négociation ou à l’occasion d’opérations promotionnelles.

Un contrat peut aussi s’accompagner d’une assurance, l’emprunteur doit alors verser une cotisation mensuelle supplémentaire pour s’assurer contre le risque de décès et d’invalidité pendant la période de remboursement. Ces frais d’assurance peuvent être coûteux et représenter une part conséquente du total d’un prêt personnel, surtout si l’emprunteur est âgé et/ou malade.

A quoi correspond le TAEG dans une offre de crédit personnel ?

Le Taux annuel effectif global (TAEG) est un indicateur qui permet de calculer le coût total d’une opération de crédit. Il est obtenu par l’addition du taux nominal, taux d’assurance de prêt et des frais divers (frais de dossier, frais de courtage…).

Chaque établissement bancaire doit également respecter une limite de taux, appelé le taux d’usure, qui vient plafonner le TAEG qu’il est possible de proposer dans une offre de prêt personnel. Les taux d’usure des financements sont mis à jour chaque trimestre par la Banque de France et ceux des prêts personnels découlent de la catégorie des crédits de « trésorerie », soit la famille des prêts à la consommation.

Il existe trois taux d’usure pour le crédit personnel selon le montant emprunté :

• un pour les prêts inférieurs ou égaux à 3 000 euros ;
• un autre pour les prêts supérieurs à 3 000 euros et inférieurs ou égaux à 6 000 euros ;
• et un dernier pour les prêts supérieurs à 6 000 €.

La simulation et demande de prêt personnel non affecté

Première étape d’un plan de financement pour un projet personnel, nous vous indiquons comment simuler votre prêt pour calculer en quelques secondes une mensualité. Nous vous précisons également nos recommandations pour réussir votre demande de prêt, afin de concrétiser plus facilement l’obtention d’une trésorerie non affectée pour financer vos besoins.

La simulation de prêt personnel pour calculer sa mensualité est-elle gratuite ?

Il est possible de bénéficier de plusieurs estimations en complétant une simulation de crédit personnel. Cette simulation est accessible depuis une calculette en ligne sur internet ou via votre conseiller de banque ou l’intermédiaire bancaire qui peut se charger du calcul pour vous.

Le résultat indicatif des mensualités et du coût du crédit va se baser sur le montant à financer et la durée voulue. Il faudra préciser vos situations personnelles et financières pour obtenir un résultat au plus proche d’une offre de prêt définitive.

La simulation de prêt personnel non affecté est gratuite et sans engagement. Il est conseillé de la réaliser en amont pour savoir quelle trésorerie vous pouvez emprunter et pouvoir mieux fixer le montant de vos projets. Aucuns frais ne pourront d’ailleurs vous être facturés temps qu’aucun contrat n’a été signé.

Comment faire une demande de prêt personnel ?

Pour réaliser une demande de prêt personnel, il faut joindre un organisme de crédit ou une banque et envoyer les pièces justificatives pour qu’il étudie votre situation et éligibilité à l’opération. Les photocopies de vos documents requises sont les suivantes : une pièce d’identité, un justificatif de domicile récent, vos 3 derniers bulletins de salaire et relevés de comptes, un relevé d’identité bancaire (RIB ou IBAN) et les contrats de vos prêts en cours.

Pour trouver la meilleure offre, il est conseillé de comparer les critères et les taux de prêt personnel de plusieurs banques avant de s’engager et de signer un contrat. Il faut donc en contacter plusieurs et réaliser des demandes de prêt ou passer par un courtier pour faciliter les démarches. Il est aussi possible de faire une seule demande auprès de plusieurs organismes à la fois en utilisant un comparateur de prêt personnel en ligne.

Pourquoi passer par un courtier pour faire un prêt personnel sans justificatif ?

Les établissements bancaires qui proposent du prêt personnel sont nombreux sur le marché, il est recommandé de passer par un intermédiaire en opérations de banque en ligne ou en agence pour simplifier la recherche et être conseillé et accompagné tout au long des démarches.

Étant donné que le courtier connaît les critères de ses partenaires bancaires, il sera capable d’envoyer votre dossier chez les banques qui auront le plus de probabilités de financer votre projet personnel. Il comparera les taux, les mensualités et les durées proposées pour que vous puissiez choisir la proposition qui répond le mieux à vos attentes et à votre situation financière.

Solutis est courtier depuis plus de 25 ans, nos conseillers peuvent vous mettre en relation avec les organismes les plus reconnus sur le marché du prêt personnel en ligne. Vous pouvez également utiliser notre outil de comparateur d’offres de prêt sur notre site internet, qui est gratuit et sans engagement.

Nos réponses à vos questions sur le prêt personnel

Se poser des questions avant d’emprunter un nouveau financement est légitime, il est important de trouver les réponses que l’on cherche pour souscrire une offre en toute sérénité et connaissance de cause. Nos experts vous dressent les interrogations fréquentes relatives au crédit perso non affecté et y répondent.

Quel est le délai pour obtenir un prêt personnel ?

Avec un bon dossier, il est possible de signer une proposition un prêt personnel dans les 24 h qui suivent la demande. Vous pouvez réceptionner les fonds à partir du 8^ème jour qui suit, mais vous disposerez d’un délai de rétractation de 14 jours. Le délai d’obtention est souvent plus rapide qu’un crédit conso affecté puisque l’usage des fonds doit être uniquement justifié à l’oral.

Quelle durée pour un prêt personnel ?

La loi détermine la durée minimale d’un prêt personnel à 3 mois, une durée plus élevée va ensuite dépendre des capacités financières de l’emprunteur et de ses besoins. En général, l’emprunt peut être remboursé sur un maximum de 84 à 144 mois, soit entre 7 et 12 ans suivant les conditions spécifiques des organismes de crédit.

Quel est le montant maximum d’un prêt personnel ?

Le montant d’un prêt personnel débute à 200 € et peut aller à un maximum de 75 000 €. La somme accordée dépend de la durée souhaitée, du type de projet à financer et des capacités de remboursement de l’emprunteur.

Mon projet personnel dépasse 75 000 €, quel crédit emprunter ?

SI votre projet personnel nécessite que vous empruntiez plus de 75 000 €, il ne sera pas possible de demander un prêt personnel. La solution est de souscrire un crédit immobilier ou, si vous êtes actuellement propriétaire d’un ou de plusieurs logements, vous pouvez les mettre en garantie pour obtenir une trésorerie égale à environ 50 % de la valeur de vos biens. C’est le principe du prêt personnel hypothécaire, qui est un emprunt adapté pour vos projets supérieurs à 75 000 €.

Quelle banque pour avoir un prêt personnel ?

Les meilleures banques qui pratiquent le prêt personnel non affecté sont les organismes de crédit réputés sur le marché comme Cofidis, Younited Crédit, Cetelem ou encore Carrefour Banque. Ces spécialistes proposent généralement des taux compétitifs. Vous pouvez aussi contacter votre agence bancaire ou encore un courtier, qui peut vous aider à trouver la meilleure offre en comparant les conditions de ses partenaires bancaires, à l’instar de Solutis.

Peut-on avoir un prêt personnel sans justificatif de revenu ?

Attention à ne pas confondre le crédit personnel sans justificatif de projet avec un crédit sans justificatif de ressources. En l’occurrence, les banques exigent toujours des justificatifs sur la situation personnelle et financière des emprunteurs pour chaque financement, y compris pour un crédit personnel. Seule l’utilité des fonds n’est pas à justifier par des documents (devis, bon de commande, preuve d’achat…).

L’assurance emprunteur est-elle obligatoire pour un prêt personnel ?

L’assurance de crédit est une garantie facultative lors de la souscription d’un prêt personnel. Avant de donner son accord, la banque peut toutefois exiger que vous souscriviez un contrat afin de couvrir l’opération en cas de décès et d’invalidité pendant la période de remboursement.

Quelles sont les différences entre prêt personnel et crédit renouvelable ?

Dans la famille des prêts non affectés, il existe principalement deux offres : le crédit personnel et le prêt renouvelable. Les principales différences entre elles résident dans le coût du crédit, car les taux de crédit revolving sont plus élevés, et les conditions de remboursement puisque seuls les fonds utilisés depuis une réserve d’argent sont remboursés, alors qu’un prêt personnel enclenche automatiquement la restitution intégrale du montant total emprunté.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 21/11/2023

*Mentions légales du prêt personnel