Recompra de crédito: a solução de consolidação de crédito rápida e online

• Quando as famílias acumulam vários empréstimos pendentes, a manutenção de um orçamento financeiro equilibrado torna-se rapidamente um desafio. Vários pagamentos mensais, taxas de juros e prazos podem rapidamente se tornar complexos de gerenciar. É nesta altura que o refinanciamento do crédito se apresenta como a solução chave para reequilibrar o seu orçamento de forma sustentável. Explore, com a Solutis, todos os aspectos desta operação bancária cada vez mais popular entre os franceses e descubra como agrupar as suas diferentes dívidas num único empréstimo pode simplificar a sua gestão financeira e ao mesmo tempo oferecer condições de reembolso mais favoráveis.

O que é resgate de crédito?

A recompra de crédito, também chamada de consolidação de crédito, é uma solução financeira que permite a uma pessoa consolidar todos os seus empréstimos num só , facilitando assim a sua gestão. Esta operação bancária consiste na contratação de um novo empréstimo com vista ao pré-pagamento da totalidade ou de parte dos empréstimos existentes.

As principais razões que incentivam um mutuário a considerar o refinanciamento de empréstimos são a simplificação da gestão financeira e a redução dos pagamentos mensais . Ao agrupar as diferentes dívidas num único empréstimo, o mutuário tem apenas uma mensalidade para pagar, o que clarifica e simplifica o acompanhamento financeiro.

A recompra de empréstimos também pode oferecer condições de reembolso mais favoráveis, tais como uma taxa de juro global mais baixa ou um prazo de reembolso alargado . Assim, esta abordagem constitui uma oportunidade para optimizar a situação financeira, adaptando as condições de reembolso à capacidade actual.

Quais são os diferentes tipos de resgate de crédito?

Dependendo da natureza e composição dos seus créditos a consolidar, podem ser considerados vários tipos de operações de recompra de créditos:

1. A recompra de créditos ao consumo:

O princípio deste tipo de recompra de crédito consiste em combinar todos os seus atuais pagamentos mensais de crédito ao consumo num único empréstimo. Por exemplo, você pode combinar um empréstimo de carro com um empréstimo pessoal, bem como um cheque especial . Todos os créditos ao consumo, consignados ou não, são compatíveis e podem ser incluídos nesta operação: crédito automóvel, crédito trabalho, crédito pessoal, crédito rotativo, minicrédito e leasing (LOA & LDD).

2. Resgate de crédito imobiliário:

Este tipo específico de recompra de crédito aplica-se exclusivamente a crédito imobiliário , oferecendo a possibilidade de recompra em condições mais vantajosas. Ou seja, permite obter uma taxa de juro mais atrativa do que a inicialmente contratada.

3. Recompra de crédito ao consumo e imobiliário:

A recompra de empréstimos ao consumo e imobiliário envolve a consolidação de empréstimos de diversas modalidades. Ao realizar esta operação, o banco requerido propõe-se combinar vários empréstimos ao consumo, bem como um (ou mais) crédito(s) imobiliário(s) num único empréstimo. Assim, é perfeitamente possível combinar o crédito ao consumo com o crédito imobiliário .

Como funciona a consolidação de crédito?

A consolidação de créditos, também chamada de recompra de créditos, é uma operação financeira que visa consolidar diversos empréstimos vigentes em um único empréstimo . O seu funcionamento baseia-se em várias etapas principais:

• 1. Estudo da situação financeira : Antes de iniciar o processo de consolidação, é efectuada uma análise aprofundada da situação financeira do mutuário aquando da recepção do pedido de recompra de crédito. Esta avaliação inclui os créditos correntes, as receitas, as despesas e eventualmente o valor dos imóveis em caso de recompra de crédito imobiliário com garantia hipotecária.
• 2. Criação do arquivo : Com base nas informações coletadas é constituído um arquivo . Este arquivo inclui os documentos comprovativos necessários, como contratos de empréstimo, extratos de conta, recibos de salário, etc.
• 3. Proposta de consolidação : Uma vez concluído o processo, a instituição bancária solicitada avalia a viabilidade da operação e formula uma oferta de consolidação . Esta proposta integra as novas condições financeiras, como a taxa de juro, o prazo de reembolso e uma mensalidade única ajustada e adaptada às finanças do mutuário.
• 4. Aceitação da oferta : Se o mutuário estiver satisfeito com as condições propostas, aceita a oferta de consolidação. Esta aceitação geralmente assume a forma de assinatura de um novo contrato de empréstimo.
• 5. Reembolso de empréstimos antigos : Assim que o mutuário aceitar a oferta de consolidação, o próximo passo é reembolsar os empréstimos antigos. Os recursos do novo empréstimo são destinados ao reembolso integral dos empréstimos anteriores. Concretamente, isto significa que os credores originais, sejam empréstimos ao consumo, empréstimos imobiliários ou outras formas de empréstimo, são reembolsados ​​integralmente pela organização que cuida dos empréstimos de resgate. Esta etapa marca o encerramento de compromissos financeiros anteriores e simplifica a gestão financeira do mutuário.
• 6. Configurando o novo empréstimo : O novo empréstimo reúne todas as dívidas, o que permite usufruir de uma única mensalidade e possivelmente de melhores condições financeiras.
• 7. Reembolso do novo empréstimo : O mutuário começa então a reembolsar o novo empréstimo de acordo com os termos acordados. Estes termos geralmente incluem o valor do pagamento mensal, a frequência dos pagamentos, a taxa de juros e o período de reembolso. Este processo facilita a gestão orçamental do mutuário, que passa a ter apenas uma mensalidade reduzida para pagar.

As principais vantagens do resgate de crédito

As vantagens do refinanciamento de créditos são múltiplas e adaptam-se às diversas necessidades dos mutuários. Aqui estão os principais motivos pelos quais os clientes procuram esta solução:

• Redução das mensalidades e do rácio da dívida : A consolidação dos créditos permite uma redução significativa do valor global dos prazos, conduzindo a uma redução do rácio da dívida . Esta abordagem visa antecipar ou remediar problemas de dívida. Com pagamentos mensais mais adequados ao orçamento, a recompra do empréstimo ajuda a melhorar o resto da vida, a parcela restante da renda após o pagamento das despesas.
• Simplificação do orçamento e das condições de reembolso : Ao agrupar todos os créditos num único empréstimo com um único levantamento, a recompra de créditos simplifica a gestão financeira. Um único empréstimo é mais fácil de seguir do que um acúmulo de contratos com termos separados. Isto proporciona melhor visibilidade sobre as condições de reembolso e o custo global da operação.
• Financiamento de novos projetos e obtenção de caixa : A consolidação de créditos oferece a oportunidade de financiar novos projetos , incluindo o valor necessário no capital a ser arrecadado. Seja para um casamento, compra de uma viatura, obra na residência principal , ou outros projetos, esta solução permite também obter fluxo de caixa livre para cobrir despesas futuras.
• Adaptação à queda do poder de compra : Em períodos de inflação, a recompra de crédito se posiciona como uma solução para reduzir os encargos financeiros e mitigar o impacto no poder de compra . Esta é uma opção a considerar para quem tem dificuldade em aguentar o mês e está preocupado com a diminuição do seu poder de compra.

Exemplo de resgate de crédito

Exemplo de consolidação de empréstimos, garantidos por hipoteca, e libertação de um montante de 20.000€ para um novo projecto num total de 151.317,55€ com uma TAEG fixa de 2,50%, ou seja, uma taxa de empréstimo fixada em 2,04%.

Reembolso em 300 prestações de 653,93€. Valor total devido pelo mutuário: 196.179€ (excluindo seguros opcionais). O custo mensal padrão do seguro facultativo de Morte, Perda Total e Irreversível de Autonomia, Incapacidade Temporária Total para o Trabalho, Invalidez Permanente Total, delegada na AssurGo é de 59,21€ por pessoa e acresce ao valor da mensalidade. Custo total desta cobertura: 17.765€. TAEG: 0,44%.

Quais são os critérios para resgate de crédito?

A recompra de crédito está sujeita a diversos critérios, e as condições podem variar dependendo das instituições financeiras e do perfil do tomador. No entanto, aqui estão alguns critérios geralmente levados em consideração:

Situação profissional e rendimentos: A estabilidade da situação profissional e o nível de rendimentos do mutuário são elementos determinantes. Mutuários com renda regular e estável e contrato de trabalho de longo prazo (contrato permanente, funcionário público , etc.) geralmente têm mais facilidade para obter a recompra do empréstimo.

Taxa de endividamento : as organizações de crédito avaliam a taxa de endividamento do mutuário, que representa a porcentagem da receita destinada ao pagamento de dívidas. Um elevado rácio de endividamento pode tornar a operação mais difícil de obter.

Histórico de crédito: O histórico de crédito do mutuário, incluindo sua pontuação de crédito, pode influenciar a decisão do credor. Um bom histórico de crédito com poucos ou nenhum incidente de reembolso costuma ser uma vantagem.

Tipos de empréstimos a consolidar : A recompra de crédito pode dizer respeito a empréstimos ao consumo, empréstimos imobiliários ou uma combinação dos dois. Algumas instituições podem ter restrições a determinados tipos de créditos elegíveis.

Possíveis garantias : Em caso de recompra de um empréstimo imobiliário, poderá ser exigida a presença de uma garantia como hipoteca, caução ou penhor. Depende também da proporção de empréstimos imobiliários na transação.

Capacidade de reembolso : A capacidade de reembolso constitui um critério essencial na avaliação de um pedido de recompra de crédito. Os credores examinam cuidadosamente a capacidade do mutuário de reembolsar o novo empréstimo, levando em consideração vários aspectos da sua situação financeira (encargos financeiros, despesas correntes, despesas de subsistência restantes).

Quais os documentos comprovativos de um pedido de resgate de crédito?

Os documentos comprovativos exigidos para um pedido de resgate de crédito podem variar ligeiramente dependendo dos bancos e dos requisitos específicos de cada processo. No entanto, aqui está uma lista geral de documentos frequentemente exigidos:

Identificar:

• Carteira Nacional de Identidade (CNI) ou passaporte válido, autorização de residência;
• Livro de registro familiar;
• Comprovante de endereço recente (menos de 3 meses).

Renda e situação profissional:

• Contrato de emprego ;
• Últimos três recibos de vencimento;
• Parecer de última imposição;
• Comprovante de pensão alimentícia ou qualquer outra renda regular.

Situação financeira atual e crédito:

• Três últimos extratos de todas as contas bancárias;
• Tabelas de amortização de créditos correntes;
• Contratos de crédito correntes (crédito ao consumo, crédito imobiliário, etc.);
• Últimos extratos de todos os créditos atuais.

Informações sobre possíveis garantias:

• Documentos relativos a uma possível hipoteca ou garantia.

Situação familiar :

• Documentos comprovativos de pensão alimentícia paga ou recebida;
• Certidão de casamento, parceria civil ou sentença de divórcio, se aplicável.

Recomenda-se verificar os requisitos específicos do banco ao qual você está enviando sua inscrição , pois podem variar. O fornecimento destes documentos de forma completa e precisa permitirá uma avaliação mais rápida e precisa do seu pedido de recompra de crédito, bem como a proposta de uma oferta num melhor prazo.

Como otimizar seu arquivo de resgate de crédito?

Otimizar o seu arquivo de recompra de crédito é fundamental para aumentar as chances de aceitação e obter condições vantajosas . Aqui estão algumas dicas para otimizar seu arquivo:

• Forneça documentos completos : certifique-se de fornecer todos os documentos solicitados de forma completa e precisa. Isto facilita a análise da sua situação financeira por parte do estabelecimento bancário ou do seu intermediário.
• Destaque a sua estabilidade financeira : Apresente provas da sua estabilidade financeira, como a duração do seu emprego atual, a regularidade dos seus rendimentos e a gestão responsável das suas contas bancárias. Ou seja, todas as evidências que demonstram que o banco pode ter confiança na sua capacidade de reembolso.
• Reduzir dívidas existentes : Se possível, reembolse parcial ou totalmente alguns de seus créditos atuais antes de enviar sua solicitação de resgate. Isso melhorará seu índice de endividamento.
• Melhore sua pontuação de crédito : Um bom histórico de crédito é uma vantagem. Certifique-se de que seu histórico de pagamentos esteja em ordem e, se possível, corrija quaisquer erros em seu relatório de crédito.
• Ofereça uma garantia : Se possível, ofereça uma garantia, como uma hipoteca sobre um imóvel. Isso pode melhorar as condições da aquisição.
• Negociar com credores : Se você tiver atrasos nos pagamentos ou dificuldades temporárias, tente negociar com seus credores para regularizar a situação antes de apresentar seu pedido.
• Ligue para um corretor de recompra de crédito : Um profissional pode aconselhá-lo e ajudá-lo a construir um arquivo sólido e encontrar a oferta mais vantajosa de acordo com sua situação, comparando os critérios de seus bancos especializados em recompra de empréstimos.

Qual a taxa de juros para uma recompra de empréstimo?

A taxa de juros para o refinanciamento de um empréstimo pode variar dependendo de diversos fatores, não sendo possível dar um valor preciso sem levar em conta os detalhes da sua situação financeira e as condições de mercado no momento da solicitação. No entanto, aqui estão algumas coisas a considerar:

• Perfil do mutuário : Sua situação financeira, renda, histórico de crédito e outros fatores pessoais afetam a taxa que será oferecida a você.
• Natureza dos créditos a consolidar : As taxas podem diferir consoante se trate de recompra de créditos ao consumo, de crédito pessoal ou de crédito imobiliário.
• Duração do empréstimo : As taxas podem variar dependendo da duração do reembolso.
• Condições de Mercado : As taxas de juro podem ser influenciadas pelas condições económicas gerais e pelas políticas monetárias.
• Instituição credora : Cada instituição bancária pode ter seus próprios critérios e políticas de taxas.

Quais as condições para resgate de crédito em 2023?

Em 2023, a decisão de aceitar a recompra de um empréstimo baseia-se em critérios como a saúde financeira do mutuário, os seus rendimentos, a estabilidade do seu emprego, o seu comportamento bancário, bem como os seus ativos imobiliários e financeiros.

As melhores taxas atuais de recompra de crédito para 2023 são as seguintes:

Tipos de consolidação de crédito	Melhores taxas
Recompra de crédito à habitação	3%
Compra de crédito ao consumo	3%

Estas taxas, oferecidas pelas instituições de crédito parceiras, podem variar consoante o perfil do mutuário e a duração do financiamento.

O custo total da aquisição de um empréstimo é avaliado usando a Taxa Percentual Anual (APR) , que leva em consideração os juros bancários, o custo do seguro do mutuário , subsídios de pré-pagamento (IRA) e taxas notariais no caso de constituição de uma hipoteca. Este custo adicional é distribuído por todo o período de reembolso.

Resgate de crédito: suas perguntas, nossas respostas

Quer pretenda reduzir as suas mensalidades, simplificar a gestão das suas finanças ou realizar novos projetos, o refinanciamento de crédito pode ser uma solução financeira adequada. Conheça as nossas respostas às principais dúvidas sobre esta operação bancária.

Qual é a duração máxima de um resgate de crédito?

A duração máxima de uma recompra de créditos depende do tipo de créditos agrupados:

• Créditos ao consumo: A duração máxima da consolidação de créditos ao consumo é geralmente de 12 anos para os inquilinos e de 15 anos para os proprietários . Os bancos consideram o perfil de proprietário mais favorável, pois em caso de inadimplência o imóvel pode servir de garantia.
• Empréstimos imobiliários: Para a recompra de créditos imobiliários, a duração máxima recomendada pelo Conselho Superior de Estabilidade Financeira (HCSF) é de 25 anos . No entanto, o montante de um empréstimo à habitação pode ser potencialmente ilimitado.

É importante ressaltar que essas durações máximas são recomendações e podem variar dependendo das políticas específicas de cada instituição financeira. Além disso, a duração efetiva de uma recompra de empréstimo também dependerá da capacidade de reembolso do mutuário e da sua situação financeira global.

Quem pode se beneficiar de uma recompra de crédito?

As pessoas que podem se beneficiar da consolidação de empréstimos incluem:

Pessoas em situação de endividamento excessivo : são mutuários que acumularam vários empréstimos e que têm dificuldade em cumprir as suas amortizações mensais. O resgate de créditos oferece-lhes a possibilidade de consolidar estas dívidas numa só, com uma mensalidade global reduzida. Isso ajuda a reduzir o índice de endividamento e facilita o gerenciamento do orçamento.

Proprietários, inquilinos e até pessoas alojadas : O resgate de créditos é acessível a proprietários, inquilinos e também a pessoas alojadas. Quer seja proprietário da sua casa, alugue-a ou fique na casa de terceiros, pode beneficiar desta operação. A natureza das garantias pode variar dependendo da situação habitacional, oferecendo flexibilidade a diferentes perfis de mutuários.

Pessoas que desejam financiar novos projetos : A recompra de crédito não se destina apenas a resolver problemas de dívida. Também pode ser utilizado por quem deseja concretizar novos projetos. Ao integrar o montante necessário no capital em dívida, esta operação oferece a possibilidade de financiar projetos pessoais, como um casamento, a compra de um veículo, obras de desenvolvimento ou qualquer outra despesa prevista.

É vantajoso recorrer a uma corretora para consolidar seus créditos?

Recorrer a uma corretora para consolidar os seus créditos tem vantagens, nomeadamente em termos de poupança de tempo e conhecimento na procura das melhores condições de resgate . O corretor pode simplificar o processo e comparar e depois negociar condições vantajosas, oferecendo assim uma solução personalizada de acordo com a sua situação financeira.

Que tipos de empréstimos são elegíveis para resgate de crédito?

O refinanciamento de crédito diz respeito a vários tipos de empréstimos, incluindo empréstimos ao consumo, como empréstimos para automóveis , empréstimos pessoais, créditos rotativos , bem como empréstimos imobiliários. Permite agrupar estes diferentes empréstimos num só, facilitando a gestão do reembolso.

A simulação e solicitação de resgate de crédito são gratuitas?

A simulação e solicitação de resgate de crédito são totalmente gratuitas e sem compromisso. Isso significa que você pode obter uma estimativa de sua consolidação de crédito sem ter que pagar uma taxa e não precisa continuar o processo se não estiver satisfeito com os resultados ou mudar de ideia.

Que garantias são exigidas para a recompra de um empréstimo?

As garantias exigidas para a recompra de um empréstimo dependem de vários factores, nomeadamente do tipo de empréstimos a consolidar, do montante global do empréstimo, do prazo de reembolso e da política específica dos bancos. Aqui estão algumas das garantias comuns associadas ao refinanciamento de crédito:

• Hipoteca : No caso de recompra de hipoteca , o banco pode exigir uma hipoteca sobre um imóvel de propriedade do mutuário. Isso serve como garantia em caso de inadimplência no reembolso.
• Garantia : Em vez de optar por uma hipoteca, o mutuário pode utilizar uma garantia. Trata-se da intervenção de um terceiro (uma empresa fiadora) que garante o reembolso em caso de incumprimento.
• Garantia : Alguns empréstimos podem ser garantidos por penhores de ativos, como investimentos financeiros ou apólices de seguro de vida. Em caso de não reembolso, estes activos podem ser utilizados para reembolsar o empréstimo.

É importante notar que as garantias podem variar de uma instituição mutuante para outra, e certas ofertas de resgate de crédito podem não exigir garantias específicas, especialmente no caso de empréstimos ao consumo.

Quais as diferenças entre uma consolidação de créditos ao consumo e a recompra de um crédito imobiliário?

As diferenças entre uma consolidação de crédito ao consumo e a recompra de um crédito à habitação são significativas, nomeadamente no que diz respeito ao prazo de reembolso, à taxa de juro nominal e à necessidade de garantia:

• Duração do reembolso : Para um grupo de créditos ao consumo, a duração máxima é geralmente limitada pelo Código do Consumidor a 12 anos para inquilinos e residentes, e a 15 anos para proprietários. Por outro lado, a recompra de um empréstimo imobiliário, geralmente uma hipoteca, pode prolongar o prazo de reembolso até 25 anos. A duração proposta depende das capacidades financeiras do mutuário.
• Taxa de juro nominal : A taxa de juro de uma consolidação de crédito ao consumo é calculada de acordo com a escala de taxas de crédito ao consumo , enquanto a de uma recompra de crédito à habitação segue a escala de taxas de crédito à habitação, que geralmente é mais baixa. As taxas de usura, reguladas pelo Banque de France, são respeitadas pelos profissionais, e a TAEG (Taxa Anual Efetiva Global) de uma recompra de empréstimos hipotecários são muitas vezes mais vantajosas do que as de consolidações de empréstimos ao consumo sem garantia .
• Presença de garantia : Uma recompra de hipoteca geralmente exige o estabelecimento de uma hipoteca como garantia. Esta garantia acarreta custos adicionais para o mutuário, que devem ser tidos em conta antes da finalização do contrato.

Nossos parceiros bancários especializados em resgate de empréstimos

Combine os seus créditos atuais com as melhores condições do mercado, fazendo o seu pedido aos consultores Solutis que negociarão a oferta mais vantajosa para si. Num único pedido, beneficie de uma oferta comparada adaptada à sua situação financeira e aos seus projetos.