Crédito ao consumidor: empréstimo ao consumidor rápido e online

Introdução ao crédito ao consumo

Antes de entrar em detalhes, convém relembrar o funcionamento e a utilidade desta operação bancária destinada a particulares e profissionais.

O que é crédito ao consumo?

O crédito ao consumo é um empréstimo bancário concedido por uma instituição financeira para que uma pessoa física ou profissional possa adquirir qualquer tipo de bem ou serviço com os recursos, excluindo projetos imobiliários. De acordo com a lei Lagarde de 2010, o valor de um empréstimo ao consumo começa em 200€ e vai até 75.000€ por um período de reembolso que pode variar entre 3 meses e 12 anos .

Um empréstimo ao consumo é reembolsado pelo mutuário em prestações, muitas vezes em vários pagamentos mensais, cada um composto por uma parte do capital emprestado, juros bancários e diversas taxas (taxas de aplicação, seguros, etc.) que remuneram o empréstimo. Estas taxas permitem calcular o custo do crédito , inscrito no contrato de empréstimo.

O crédito ao consumo é emprestado para financiar todos os projetos de mutuários que não possuem poupanças suficientes ou que desejam preservá-las, tais como:

• funciona ;
• veículo (carro, moto, autocaravana, etc.);
• casado ;
• viagem ;
• compra de eletrodomésticos e bens de capital
• mobília;
• estudos infantis;
• em movimento;
• despesas de saúde;
• treinamento profissional ;
• necessidade de dinheiro (imprevistos financeiros, dívidas, custas judiciais, saldo, etc.), etc.

Quais são as ofertas de crédito ao consumo?

O crédito ao consumo é uma família composta por dois tipos de ofertas de crédito :

• créditos ao consumo atribuídos (empréstimo automóvel ou trabalho);
• créditos ao consumo não atribuídos ou sem comprovação (empréstimo pessoal, crédito rotativo, minicrédito).

A utilização de um empréstimo pode, portanto, permitir dois tipos de utilização: ou o capital é de natureza afecta ao financiamento de um projecto, informado e justificado por documentos no momento do pedido de empréstimo , ou é de natureza não afectada e portanto o capital é livre usar.

• Princípio da atribuição de crédito ao consumo:

O crédito ao consumo qualificado como atribuído é um empréstimo bancário destinado a qualquer mutuário que pretenda financiar um projecto justificado por um orçamento ou uma factura , muitas vezes um veículo ou uma obra. Os fundos libertados são, portanto, reservados exclusivamente para uma utilização especificada no contrato. Em caso de descumprimento desta cláusula, o estabelecimento reserva-se o direito de cancelar a operação e solicitar o reembolso dos valores.

Os créditos atribuídos mais comuns são solicitados para os seguintes projetos de consumo:

• o empréstimo para obras , que permite realizar obras de urbanização ou renovação da sua casa (residência principal, secundária ou para arrendamento), por menos de 75.000 euros de capital emprestado;
• crédito automóvel ou moto , concedido na aquisição de automóvel ou veículo de duas rodas (novo ou usado);
• aluguel com opção de compra (LOA) , que é um crédito reembolsado na forma de aluguel para locação de veículo automotor.

A principal vantagem do crédito ao consumo cedido reside na protecção que confere ao consumidor . Se o contrato de venda do bem ou serviço a ser financiado for cancelado, o empréstimo também será cancelado e o mutuário não terá que reembolsar nada. Ele deve simplesmente devolver o capital, caso já tenha sido depositado em sua conta bancária. O empréstimo não consignado não permite usufruir desta garantia, prevista no Código do Consumidor.

• Princípio do crédito ao consumo não atribuído:

O crédito ao consumidor não alocado é o que é mais comumente chamado de empréstimo pessoal . Esse empréstimo sem comprovação de projeto dá ao mutuário total liberdade quanto à utilização dos recursos. Os termos do contrato de crédito não atribuído não incluem, portanto, quaisquer restrições, o que permite ao mutuário utilizar os fundos para financiar qualquer tipo de compra. Um empréstimo pessoal é, portanto, mais simples e rápido de contrair do que um crédito cedido.

Os principais empréstimos derivados da categoria de crédito ao consumo sem comprovação são:

• o empréstimo pessoal , muitas vezes solicitado para financiar o dinheiro necessário para sair de férias, adquirir bens de capital ou para qualquer outra necessidade;
• crédito rotativo ou “crédito rotativo” , que é uma reserva de dinheiro às vezes vinculada a um cartão bancário;
• minicrédito , que é um empréstimo em dinheiro de pequena quantia entre 300 e 5.000 euros;
• descoberto bancário autorizado e não autorizado .

Quais são as vantagens e desvantagens do crédito ao consumo?

1. As vantagens do crédito ao consumo:

O crédito ao consumo permite simplificar a aquisição de um bem ou serviço através do pagamento mensal. Pode ajudar a financiar projectos de famílias de baixos rendimentos que não têm dinheiro suficiente e daqueles que não desejam gastá-lo. Neste último caso, o pagamento mensal até o final do empréstimo ajuda a manter o seu dinheiro como poupança preventiva.

Os diferentes tipos de oferta de crédito ao consumo têm a vantagem de se adaptarem a necessidades específicas que vão desde a libertação de numerário sem limite de utilização, como pode ser o caso do crédito pessoal ou do crédito rotativo vinculado a um cartão bancário, até à conclusão de um projecto especificado para a entidade bancária com o crédito atribuído (empréstimo automóvel, empréstimo de trabalho, etc.). Uma vez subscrito, o financiamento é flexível e permite-lhe financiar o que quiser, por um valor e duração ajustáveis .

2. As desvantagens do crédito ao consumo:

As condições para empréstimos desta natureza variam muito dependendo do tipo de empréstimo contratado. Geralmente, para créditos não atribuídos, há um impacto visível no custo do crédito . Com efeito, as suas taxas de juro nominais são superiores às que integram os créditos atribuídos. Isto deve-se às políticas comerciais dos bancos, mas também às taxas de usura.

Além disso, a facilidade de acesso ao crédito ao consumo não deve mascarar a responsabilidade do mutuário. Um empréstimo é de facto um compromisso financeiro sério , o mutuário é obrigado a reembolsá-lo de acordo com as cláusulas do contrato. Qualquer acumulação de prestações pode originar uma situação de inadimplência , ou mesmo de sobreendividamento, com impossibilidade de reembolso das mensalidades e inscrição no Ficheiro Nacional de Incidentes de Reembolso de Empréstimos Pessoais (FICP) do Banque de France.

Compreender as taxas de juro do crédito ao consumo

Antes de iniciar o processo de subscrição, é importante interessar-se pelas diferentes taxas constantes de um contrato de empréstimo e, mais genericamente, pelo custo total que o mutuário deve pagar ao banco, uma vez concretizada a operação.

Como é calculado o custo de um empréstimo ao consumidor?

A taxa percentual anual (TAEG) , definida em função da duração e do risco de não reembolso, está indicada em cada contrato de crédito ao consumo e permite calcular o custo anual do crédito . Por exemplo, para um empréstimo de 15.000€ por um período de 60 meses (5 anos) com uma TAEG de 3%, o custo anual seria de 450€ (15.000 x 3%) e o custo total seria de 2.250€ (4500€ x 5 anos). Observe que o custo total deve estar incluído no contrato .

A APR é composta por estes indicadores:

• a taxa nominal (juros bancários);
• a taxa de seguro (seguro de empréstimo);
• taxa de inscrição.

A proposta de taxa nominal varia em função da natureza do crédito ao consumo, do perfil do mutuário, dos critérios específicos de cada banco e das taxas de usura em vigor. Permite calcular os juros bancários recebidos pela instituição mutuante.

O contrato de seguro de empréstimo é uma garantia facultativa que cobre a morte e invalidez do mutuário , sendo o seu custo calculado pela taxa do seguro . Se esta cobertura é sistematicamente exigida para a contratação de um crédito imobiliário , permanece secundária no contexto do crédito ao consumo. No entanto, um banco pode condicionar um contrato de financiamento à sua subscrição, nomeadamente para empréstimos no valor de vários milhares de euros (por exemplo, empréstimo automóvel ou empréstimo para trabalho).

Por fim, as taxas de solicitação são uma remuneração do estabelecimento bancário responsável pelo processo após a solicitação de empréstimo. Os bancos cobram-lhes pelo tempo gasto na compilação e análise de um ficheiro de financiamento.

Como obter a melhor taxa de crédito ao consumo?

Os bancos e organizações financeiras oferecem as melhores taxas de crédito ao consumo a pessoas que tenham uma confortável capacidade de endividamento e uma boa situação financeira e profissional . O mutuário deve, por exemplo, ter um contrato permanente, receber um rendimento estável e regular, ter um rácio de endividamento muito baixo , uma boa gestão das suas contas (ausência de incidentes de pagamento) e não estar registado no Banque de France.

Com um perfil de tomador com risco de insolvência limitado, muito procurado pelas instituições credoras, as chances de obter uma oferta com custo de crédito muito baixo serão maiores. No entanto, é recomendável comparar as propostas de vários bancos concorrentes antes de assinar um contrato.

O mutuário pode facilitar a sua pesquisa para obter a melhor proposta de crédito ao consumo passando por um intermediário bancário , que poderá facilitar os seus procedimentos. Ele pode então usar um comparador de empréstimos online para escolher rapidamente a proposta com a menor taxa de juros.

As obrigações e direitos do mutuário

Este empréstimo bancário é estritamente regulamentado por lei, mais precisamente pelo Código do Consumidor . Ao longo dos anos, vários atos legislativos enriqueceram a legislação em torno do crédito ao consumo, em particular para melhorar a proteção do consumidor contra o abuso comercial, mas também para melhor responsabilizar todas as partes.

Crédito ao consumo: o que diz a lei?

• Obrigação de fornecer informações:

Qualquer organização que conceda empréstimos ao consumo deve apresentar informações claras e ser transparente com os consumidores. Neste sentido, para validar a constituição de um empréstimo, os bancos devem sempre emitir um contrato, a assinar pelo mutuário, que resume a informação relativa ao empréstimo.

Deverão também divulgar em seus meios de comunicação a seguinte declaração: “nenhum pagamento de qualquer natureza poderá ser exigido de um indivíduo antes de obter um ou mais empréstimos em dinheiro. ". Por último, têm a obrigação de aplicar a lei MURCEF , que proíbe qualquer pagamento preliminar antes do acordo de financiamento e o pagamento de fundos, regra regularmente mencionada nos seus documentos e sites.

• Obrigação de aconselhar:

As instituições financeiras têm o dever de aconselhar as famílias que solicitam empréstimos bancários, nomeadamente crédito ao consumo. Dependendo das suas necessidades e da sua situação, têm a obrigação de estudar a viabilidade do financiamento , concentrando-se em pontos sensíveis como a taxa da dívida ou o resto da sua vida.

O contacto bancário deve oferecer um crédito ao consumo tendo analisado a situação do agregado familiar após o financiamento, ou seja, o valor da mensalidade não deve ser excessivo. Além disso, se o mutuário já estiver reembolsando os créditos, a acumulação não deve gerar dificuldades financeiras .

• Conformidade com as taxas de desgaste:

Trimestralmente, o Banque de France atualiza as suas taxas de usura , tidas em conta pelos estabelecimentos bancários para formular o nível das TAEG nas ofertas de crédito ao consumo. Estas são as TAEG mais altas que um banco pode oferecer em uma oferta de crédito. Note-se que durante o ano de 2023 a escala de usura do crédito ao consumo é atualizada mensalmente.

• Obrigação de reembolsar:

Se a lei confere direitos e medidas de proteção a favor de cada mutuário, saiba que este está obrigado a respeitar os seus compromissos , reembolsando o crédito ao consumo nos termos previstos no contrato que assinou. A contratação de um empréstimo ao consumo é, portanto, um processo que envolve a responsabilidade do mutuário ; recomenda-se que reserve algum tempo para considerar os prós e os contras antes de se comprometer, para evitar qualquer incidente de pagamento que possa ter consequências financeiras graves.

Métodos de reembolso de crédito ao consumo

A lei autoriza os mutuários a modificar o reembolso do seu crédito ao consumo durante o contrato. Na verdade, é possível alcançar:

• reembolso antecipado parcial ou total do capital em dívida;
• suspender o pagamento das prestações por até vários meses ( diferimento do empréstimo );
• modificar o valor dos pagamentos mensais ( modulação ).

Se algum mutuário conseguir reembolsar antecipadamente o seu empréstimo ao consumo, a suspensão e a modulação só serão possíveis se o contrato incluir estas cláusulas específicas . Se nada for indicado, um pedido da organização mutuante continua a ser possível em caso de dificuldades financeiras.

Em geral, o mutuário pode pausar o empréstimo duas vezes por ano, a cada 6 meses . Para a modulação é possível reduzir em até 40% o valor da sua mensalidade . Seu valor também pode ser aumentado para reembolsar o empréstimo mais rapidamente e reduzir seu custo total.

Em caso de reembolso antecipado, a operação é gratuita no âmbito de um crédito rotativo, mas a instituição mutuante pode prever o pagamento de uma indemnização se o saldo devedor de um empréstimo pessoal for superior a 10.000 euros. Você deve planejar taxas entre 0,5 e 1%.

Como obter crédito ao consumo?

Conheça os critérios que devem ser validados para receber um contrato de financiamento de um banco, mas também os passos obrigatórios a seguir desde o pedido até à libertação dos fundos.

Quais as condições e critérios para obtenção de crédito ao consumo?

As condições de elegibilidade ao crédito ao consumo que devem ser cumpridas para a celebração de uma oferta junto de um banco são as seguintes:

• ter pelo menos 18 anos ;
• possuir residência fiscal em França;
• exercer profissão estável (contrato permanente, contrato de função pública, etc.);
• receber um salário regular ;
• ter um rácio de endividamento inferior a 35% e capacidade de endividamento suficiente;
• gerencie bem suas contas bancárias  sem incidentes regulares;
• transmitir os documentos regulamentares obrigatórios do estudo;
• contratar seguro de empréstimo , se necessário;
• não estar no arquivo FCC ou FICP do Banque de France.

Quais são os passos para contrair um crédito ao consumo online?

Seguem-se os principais passos para solicitar crédito ao consumo online junto de uma instituição financeira:

• 1. Primeiro, o agregado familiar deve calcular o capital necessário para financiar o seu projecto actual. Dado que os bancos prestam especial atenção às finanças das famílias que solicitam um crédito ao consumo, é importante destacar o seu perfil de mutuário (elaboração de cotações, correta gestão das contas bancárias, apresentação de poupanças cautelares, etc.).
• 2. O requerente do empréstimo deverá então contactar vários estabelecimentos bancários para simular o seu crédito ao consumo e realizar um estudo de viabilidade . Esta análise permite avaliar a sua situação e ter em conta as suas necessidades de financiamento.
• 3. Cada proposta recebida permite comparar as diferentes ofertas de financiamento e, em seguida, selecionar a melhor. As solicitações de crédito das organizações podem ser feitas na agência ou online.
• 4. Para agilizar os seus procedimentos, o mutuário pode também recorrer aos serviços de um intermediário de operações bancárias , também denominado corretor, para financiar o seu crédito ao consumo. Este especialista irá apoiá-lo e aconselhá-lo durante todo o procedimento, mas também irá montar um processo de financiamento e depois enviá-lo aos seus parceiros bancários. O intermediário receberá diversas ofertas e selecionará aquelas com melhores condições de crédito. O recebimento das ofertas também pode ser feito instantaneamente através do comparador online da corretora .
• 5. Selecionada a proposta mais favorável, basta o agregado familiar assinar a oferta para validar o contrato.
• 6. O mutuário tem então um período de reflexão de 14 dias , embora possa receber os fundos na sua conta após o ^{dia 8} . Porém, alguns estabelecimentos só efetuam o pagamento após o término do prazo legal de saque.

Simulação e solicitação de crédito ao consumo online

Precisa de empréstimos para financiar seus projetos pessoais (compra de carro, trabalho, etc.), abastecer-se de bens e serviços ou pagar as despesas do dia a dia? Você deve entrar em contato com um banco ou corretor para solicitar crédito ao consumidor .

Ao passar pela corretora Solutis, basta preencher um formulário online. Será apoiado por uma equipa de especialistas para financiar com sucesso as suas necessidades com uma solução rápida de crédito ao consumo, adaptada às suas capacidades de reembolso. Poderá obter uma primeira opinião imediata de viabilidade após ter validado o seu pedido online, as propostas ser-lhe-ão enviadas por email de diferentes bancos parceiros.

Terá que enviar os documentos comprovativos necessários para completar o seu processo, que será posteriormente analisado pelos bancos. Se aprovada, uma oferta de empréstimo pode ser enviada a você em 24 horas, um retorno muito rápido. Você é livre para assinar o contrato para receber os fundos em sua conta bancária no prazo de 8 dias.

Perguntas frequentes sobre crédito ao consumo e as nossas dicas

Cada mutuário coloca questões antes de lançar um pedido de financiamento, nós respondemos para que todos possam compreender melhor como funciona esta operação e tenham todas as informações necessárias para subscrever com tranquilidade uma solução adequada.

Qual é a melhor organização para crédito ao consumidor?

As melhores organizações em crédito ao consumo são especialistas como Cofidis, Sofinco, Cetelem, Younited, Franfinance e Carrefour Banque . Essas organizações conseguem oferecer as taxas mais baixas do mercado e enviar a oferta final em menos de 24 horas. A Solutis é parceira desses especialistas e pode rapidamente colocá-lo em contato para comparar suas ofertas e obter rapidamente a liberação de recursos com as melhores condições.

Quando você deve usar um empréstimo ao consumidor?

O pedido de crédito ao consumo é interessante para famílias que não têm dinheiro suficiente para poderem financiar com mais facilidade diferentes projetos de vida (casamento, viagens, compra de um carro, etc.) e necessitam de dinheiro. O empréstimo permitirá também parcelar o pagamento de uma despesa em várias prestações, definidas em função da duração do contrato, e reembolsar mensalidades ajustáveis ​​de acordo com a capacidade orçamental de cada um.

Qual é a taxa de crédito ao consumidor?

As taxas de crédito aos consumidores são definidas por cada estabelecimento bancário e variam em função do perfil do mutuário (rendimentos, profissão, contrato de trabalho, etc.), do seu projeto, do montante de capital emprestado e do prazo de reembolso. Por exemplo, a atual taxa mais baixa de crédito ao consumo em janeiro de 2024 é de 0,9% para 12 meses, 7,32% para 24, 36, 48 e 72 meses e, finalmente, 4,91% para 60 meses. Uma simulação online pode dar uma indicação da taxa que é potencialmente possível obter, dependendo da sua situação financeira.

Por que comparar ofertas e taxas?

A comparação das ofertas de diversas organizações permitirá ao mutuário contratar um crédito ao consumo adaptado às suas necessidades , obter uma mensalidade adequada à sua capacidade de reembolso e ter o menor custo de crédito possível, optando pela melhor taxa.

Para definir se uma oferta é considerada competitiva, é necessário comparar estes elementos incluídos nos contratos dos bancos:

• a taxa nominal;
• a taxa de seguro;
• a taxa anual de encargos efectiva global (TAEG);
• custos vinculados à operação (mandato e taxas administrativas);
• garantias;
• o valor da mensalidade e o prazo de reembolso;
• a velocidade do tempo de processamento do arquivo.

Quantos dias é o período de reflexão para cancelamento do crédito ao consumo?

Quem contrata crédito ao consumo tem um prazo de 14 dias para levantar e cancelar a adesão , após a data de assinatura da oferta de empréstimo. Observe que se o pagamento já tiver ocorrido a partir do 8º dia, o mutuário deverá devolver o valor integralmente.

Quem pode beneficiar do crédito ao consumo?

Qualquer adulto residente em França , que tenha uma situação financeira e profissional estável e que seja solvente , pode contrair crédito ao consumo num banco. Quer seja jovem, sénior, profissional ou investidor, proprietário ou inquilino da sua casa, é possível obter uma oferta de empréstimo para financiar um projeto pessoal ou profissional, desde que tenha capacidade de reembolso suficiente .

Que documentos deve fornecer ao banco para criar um ficheiro de crédito ao consumo?

Depois de solicitar um empréstimo, você deve enviar à entidade mutuante seus documentos sobre sua situação pessoal (fotocópia do documento de identidade (frente e verso), comprovante de endereço), profissional (últimos 3 recibos de vencimento, último aviso fiscal, um contrato de trabalho), financeiro (contratos de empréstimo em vigor, os 3 últimos extratos de conta, RIB ou IBAN) e por último comprovativo de projeto em caso de crédito afetado.

Podemos comprar um empréstimo ao consumidor de outro banco?

De facto, é possível recomprar um ou mais empréstimos ao consumo por outro banco, agrupando-os com pelo menos uma outra dívida pendente (ao consumo ou imobiliária) ou libertando um envelope financeiro adicional, este é o princípio da consolidação de crédito .