Seguro mutuário: tudo o que você precisa saber sobre o contrato para segurar seu empréstimo imobiliário

• Possibilitando o seguro do crédito à habitação contra diversos riscos como morte, invalidez ou mesmo incapacidade, o seguro de crédito imobiliário, não obrigatório por lei, continua a ser exigido pelos bancos para a obtenção de um crédito imobiliário. Como funciona essa cobertura? Quais são as garantias obrigatórias? Quanto custa isso ? Como rescindir seu contrato para alterá-lo? Aqui estão algumas respostas para compreender facilmente o princípio de um contrato, mas também os nossos conselhos. Em seguida, contrate a taxa mais baixa para economizar até vários milhares de euros, graças aos especialistas da Solutis.

Como funciona o seguro do mutuário para um empréstimo imobiliário?

Sistematicamente imposto pela instituição mutuante que concede um empréstimo imobiliário a um ou mais mutuários para um projecto de aquisição de habitação própria (residência principal ou secundária) ou de investimento em arrendamento ( SCI por exemplo), o seguro de empréstimo é uma cobertura que garante ao banco total ou pagamento parcial (consoante os contratos) do capital remanescente em caso de falta de reembolso das mensalidades. Nenhum texto legal prevê a sua obrigatoriedade, porém ela é solicitada pela maioria dos bancos credores a pessoas físicas e profissionais .

No contrato de seguro do mutuário está indicado que o banco que concede o financiamento é o beneficiário. Assim, em caso de morte , invalidez ou internamento prolongado, o banco será indemnizado até à proporção, ou seja, da percentagem da percentagem segurada pelo mutuário sobre o capital total, pela empresa seguradora. O seguro de crédito imobiliário pode, portanto, ser considerado como um contrato para garantir a solvência dos mutuários ao banco em caso de desastre.

Além disso, o seguro de crédito também protege os mutuários e seus entes queridos. Na verdade, em caso de inadimplência, a seguradora paga as parcelas sem impactar as finanças da família dos segurados. Um contrato aplica-se durante todo o período de reembolso do financiamento e termina quando a dívida é paga, sendo, portanto, uma garantia de segurança para os mutuários e para a organização mutuante.

É bom saber: o seguro mutuário não se destina apenas a cobrir um crédito imobiliário, mas também pode ser solicitado no momento da subscrição de uma recompra de crédito ao consumo ou imobiliário , ou mesmo após a solicitação de um empréstimo pessoal .

Que garantias podem ser contratadas no seguro de crédito?

O contrato de seguro do mutuário inclui diversas garantias obrigatórias ou facultativas. Cada um deles cobre um ou mais riscos que podem surgir durante o período do empréstimo. Aqui estão as principais garantias oferecidas por seguradoras e credores empresariais.

Seguro de morte (CD) : exigido pelo banco e relativo à previdência, a garantia de morte de um contrato de seguro de crédito imobiliário permite o pagamento do restante do capital devido ao credor em caso de desaparecimento do segurado.

Seguro perda total e irreversível de autonomia (PTIA) : geralmente vinculado à garantia de morte (DC), a garantia perda total e irreversível de autonomia (PTIA) permite o reembolso do capital remanescente devido ao banco de acordo com a proporção dos segurados mutuário, se o médico constatar que o segurado perdeu toda a sua autonomia e necessita do auxílio de uma terceira pessoa para realizar as tarefas diárias da vida.

Seguro de invalidez permanente total (IPT) : com a garantia de invalidez permanente total (IPT), a seguradora cuida do reembolso do empréstimo imobiliário caso o segurado se encontre em estado de invalidez permanente e total que corresponda a um incapacidade de exercer qualquer atividade profissional na sequência de acidente ou doença. A taxa de incapacidade depende da escala oficial de incapacidade. Deve ser maior ou igual a 66% para suporte de 100%.

Seguro parcial de invalidez permanente (IPP) : esta cobertura garante o reembolso do crédito hipotecário quando o segurado, na sequência de um acidente de vida, apresenta uma taxa de invalidez entre 33 e 65%. Em caso de invalidez permanente parcial, o segurado pode retornar a uma atividade profissional ou remunerada modificada.

Seguro de incapacidade total temporária para o trabalho (ITT) : a garantia de incapacidade total temporária para o trabalho ajuda o segurado a reembolsar o seu empréstimo imobiliário em caso de incapacidade total temporária para o trabalho na sequência de doença ou acidente. Freqüentemente, uma franquia é aplicada antes que essa cobertura seja implementada. Ou seja, a cobertura da garantia de incapacidade temporária total para o trabalho inicia-se no 61º, 91º ou 181º dia, dependendo do contrato.

Seguro contra perda de emprego : a garantia de perda de emprego, que cobre um período de desemprego, é contratada para antecipar o risco de rescisão do contrato de trabalho. No entanto, só é acionado em caso de despedimento do titular do contrato a termo, o que significa que a demissão não é garantida e fica excluída da mesma forma que a cessação do contrato a termo, do contrato de trabalho temporário ou a tempo parcial.

Seguro de invalidez profissional (IP) : reservado aos profissionais do setor médico, a cobertura de invalidez profissional garante o reembolso do empréstimo imobiliário caso o segurado não possa exercer a sua atividade profissional de forma permanente e definitiva.

Quais são as características de um contrato de seguro de empréstimo mutuário?

Para além das diversas garantias obrigatórias e facultativas, outros termos e condições específicos são tidos em consideração na contratação de seguro mutuário. Estes termos e condições podem modificar consideravelmente as condições de cobertura em caso de desastre. As principais características são entre outras:

A parcela por co-mutuário

Definida em 100% para que todo o empréstimo imobiliário seja coberto, a taxa de seguro do mutuário difere dependendo do número de mutuários. Corresponde à percentagem do capital remanescente pago pela seguradora em caso de sinistro. Pode ser distribuído pelo co-mutuário.

Para um único mutuário, a questão da cota não se coloca. Um contrato de seguro de 100% geralmente é exigido pela instituição de crédito.

Para um crédito conjunto , várias alternativas são possíveis desde que as duas quotas sejam de pelo menos 100%. Exemplo: 50-50, 40-60, 30-70... É possível beneficiar de uma cobertura óptima subscrevendo 100% per capita, ou uma quota de 200%. O principal é escolher uma taxa de seguro de empréstimo adaptada ao rendimento do agregado familiar.

O período de isenção e o período de carência

No caso do seguro de crédito imobiliário , o período de franquia inicia-se assim que o sinistro é declarado ( perda de emprego , acidente, hospitalização, etc.) e decorre até que o reembolso seja feito pela seguradora.

Trata-se de um período de espera que permite à seguradora recolher informações sobre o sinistro para determinar as condições de indemnização. Geralmente estimado em 90 dias, o período de franquia pode variar dependendo dos contratos e reclamações.

Ocorrendo num período muito específico, o período de carência do contrato de seguro do mutuário inicia-se a partir da validação do contrato pela seguradora. Este período corresponde ao período durante o qual não é aplicada nenhuma garantia contratual, apesar das contribuições do segurado.

O período de carência varia geralmente entre 1 e 12 meses dependendo das garantias prestadas e das condições contratuais.

O limite de idade

Legalmente não existe limite de idade para a celebração de um contrato de seguro de crédito imobiliário. No entanto, os idosos com mais de 65 anos podem encontrar algumas dificuldades em segurar o seu empréstimo contra os riscos associados à morte ou à perda total e irreversível de autonomia (principais garantias oferecidas pelo seguro mutuário).

Os mutuários seniores podem, no entanto, considerar aproveitar as vantagens do acordo AERAS, um sistema que facilita a obtenção de seguro hipotecário em caso de problema grave de saúde ou idade avançada. A Solutis pode ajudá-lo a utilizá-lo para que sua operação de crédito seja devidamente segurada com uma taxa mais justa. Este serviço, importante ser assessorado por especialistas, é a melhor escolha a fazer.

Exclusões de garantia

Permitindo cobrir o capital emprestado pelo banco em caso de incumprimento do reembolso, o seguro do mutuário não cobre todas as situações. O contrato pode incluir cláusulas de exclusão, nomeadamente em caso de excesso de risco. Ou seja, em caso de sinistro não coberto, o capital remanescente não será reembolsado pela seguradora.

Para evitar que uma garantia não seja coberta pelo contrato, pode, no entanto, ser negociado um prémio adicional. O segurado estará coberto, mas por outro lado pagará mensalmente um seguro mais caro.

Quais são os tipos de contratos de seguro de crédito imobiliário?

No geral, existem dois tipos de seguro mutuário : a oferta coletiva do banco que oferece o financiamento do projeto imobiliário ou as ofertas individuais de seguradoras concorrentes. Como corretora de seguros de crédito , a Solutis pode buscar a melhor oferta de diversas seguradoras em uma única solicitação. Vamos descobrir como funciona cada um desses tipos de contratos.

Contrato de grupo ou seguro de empréstimo bancário

Oferecido sistematicamente pelo estabelecimento bancário que concede o empréstimo, o contrato de seguro coletivo mutuário agrupa os riscos apresentados por todos os segurados. Assim, os segurados jovens e não fumantes que apresentam menor risco compensam os segurados seniores ou aqueles que sofrem de doenças graves. Como resultado, cada mutuário segurado contribui aproximadamente com os mesmos valores.

Mais rápido de obter, o contrato agrupado pode ser particularmente vantajoso para determinados perfis de mutuários, nomeadamente aqueles que apresentam riscos elevados ou mesmo seniores. No entanto, pode ser mais caro para outras pessoas com boa saúde.

O contrato individual ou delegação de seguro do mutuário

Desde 2010, é possível escolher livremente um contrato de seguro de crédito diferente do oferecido pelo banco. Essa operação é chamada de delegação de seguros, viabilizada pela lei Lagarde. Ou seja, o mutuário opta por um contrato, desde o início ou durante o curso do seu empréstimo imobiliário, fora da sua instituição mutuante. Este tipo de contrato é o que permite poupar mais, pois os prémios mensais são muitas vezes mais baixos.

O contrato individual é personalizável de acordo com cada perfil e pode ser particularmente favorável a jovens mutuários sem problemas médicos. Com a abertura do mercado, novos contratos também ficam baratos. Contudo, as ofertas delegadas ao concurso deverão oferecer um nível de garantia pelo menos equivalente ao do contrato de grupo proposto pela instituição mutuante. A Solutis garantirá isso para você.

Quando você pode cancelar e alterar o seguro do mutuário?

Os contratos oferecidos pelos bancos nem sempre são as ofertas mais baratas do mercado, comparando as ofertas para segurar o valor emprestado, também podem ser poupados vários milhares de euros com contratos concorrentes. É portanto necessário considerar a contratação de um seguro da concorrência, com a ajuda da Solutis, antes de assinar o empréstimo ou alterar contratos posteriormente graças à delegação de seguros . Não espere até aos últimos anos do seu empréstimo para alterar o seu contrato , poupará mais assinando, o mais rapidamente possível, uma proposta à taxa mais baixa graças à nossa intervenção.

Com a lei Lemoine, qualquer mutuário passa a poder cancelar o seu contrato de seguro de crédito imobiliário na data que desejar para contratar um novo . Os prazos, anteriormente impostos, já não são válidos. A rescisão infra-anual está disponível desde 1º de junho de 2022 aos mutuários que contrataram seguro a partir dessa data. Desde 1º de setembro de 2022, a alteração a qualquer momento foi implementada em todos os contratos atuais, independentemente da data de assinatura. Isso facilita solicitações de rescisão ou delegação da Solutis.

Antes da entrada em vigor da lei Lemoine, eram a lei Hamon e a alteração Bourquin que regiam as condições para a mudança de seguradora. Duas condições tiveram que ser respeitadas para delegar o seu contrato de seguro:

1. Envie uma carta de rescisão do seguro do empréstimo ao seu banco pelo menos 2 meses antes da data de aniversário da assinatura da oferta de empréstimo.
2. Oferecer garantias no mínimo equivalentes às do contrato original indicadas na Ficha de Informações Padronizadas (Fis) , que é fornecida gratuitamente pelo banco. Esta regra de equivalência ainda é atual com a lei Lemoine.

Lei Lagarde: as condições para garantir o seu empréstimo imobiliário antes de assinar a oferta de empréstimo

Previsto desde a lei Lagarde de julho de 2010, o mutuário que solicite um empréstimo imobiliário, um crédito ao consumo ou mesmo a recompra dos seus empréstimos , tem a possibilidade de optar pelo seguro de um estabelecimento diferente do do seu banco (via uma empresa diretamente ou possivelmente um corretor de seguros).

A escolha do intermediário para cobrir o empréstimo permite a concorrência e uma oferta mais vantajosa em termos de custo. A delegação de seguros deve ser idealmente estabelecida no momento da candidatura ao financiamento, o que poupa tempo nos procedimentos e permite assinar um contrato de cobertura antes de contratar o empréstimo.

Lei Hamon e lei Lemoine: como mudar de seguro após assinar o empréstimo imobiliário?

Assim que o contrato de crédito fosse assinado pelo mutuário, este tinha o direito de alterar o seguro nos 12 meses seguintes com a lei Hamon.

Em fevereiro de 2017, a emenda Bourquin introduziu a rescisão anual do seguro do mutuário. Esta nova lei permitiu, uma vez decorrido o primeiro ano, a alteração dos contratos em cada data de aniversário do empréstimo. Desde 2018, a rescisão anual é retroativa para todos os contratos celebrados.

Finalmente, a lei Lemoine autoriza atualmente o direito de rescisão a qualquer momento. O que significa que o mutuário não é mais obrigado a respeitar um prazo específico para solicitar a alteração do seguro do empréstimo. Esta nova regra pretende facilitar os procedimentos para incentivar os segurados a competir para ganhar poder de compra.

Como é calculado o custo dos prêmios de seguro de crédito?

O custo do seguro de um crédito imobiliário é calculado com base nas condições de reembolso (duração, montante emprestado), nas diversas garantias contratadas, na idade do mutuário, no seu estado de saúde, bem como nos riscos associados ao seu profissional e atividades de lazer que podem resultar em um prêmio adicional.

O questionário médico para verificar o estado de saúde do mutuário

Com o seu questionário de saúde , a seguradora estima o risco médico avaliando o estado de saúde e a idade do mutuário, no momento da contratação do empréstimo e quando este termina, para calcular o prémio do seguro que pode ser fixo ou variável . A profissão exercida ( policial , agente de segurança , etc.) e atividades pessoais potencialmente perigosas podem acarretar no pagamento de um prêmio adicional, como acontece com os mutuários doentes.

O acordo AERAS também abre o acesso ao crédito a pessoas que sofrem ou se curam de doenças graves como o cancro. Para compensar o aumento do risco de morte antes do prazo de reembolso, a contribuição do seguro é frequentemente aumentada. Os ex-pacientes oncológicos, que concluíram os seus tratamentos terapêuticos, beneficiam, no entanto, do direito ao esquecimento. Ou seja, deixam de ter a obrigação de declarar a sua patologia, no momento da contratação de um novo contrato, se a cura remontar a 5 anos ou mais, desde a entrada em vigor da lei Lemoine em 1 de junho de 2022.

As condições do empréstimo imobiliário a ser segurado

O prémio do seguro depende também do capital emprestado, da natureza das garantias solicitadas e do nível da quota. Isto significa que o empréstimo pode, por exemplo, ser coberto a 100% pelo mutuário principal, ou dividir o montante entre duas cabeças (50% mutuário e 50% co-mutuário), desde que cubra pelo menos 100% do financiamento.

Tenha em atenção que o custo do seguro será mecanicamente mais elevado dependendo do nível da quota, do período de reembolso e do montante do capital emprestado.

A taxa efetiva anual de seguro (TAEA)

É fácil avaliar o custo total dos pagamentos de seguro utilizando a TAEA (taxa anual efectiva de seguro) . Esta taxa pode aumentar dependendo do valor emprestado, do prazo de reembolso, da idade do mutuário e também de acordo com o nível de risco diagnosticado após o preenchimento do questionário médico.

A oferta do contrato deve mencionar sistematicamente o TAEA, o que permite ao mutuário comparar facilmente diversas propostas.

Qual é o seguro de empréstimo mais barato?

Para obter a oferta de seguro mais barata para o mutuário, é altamente recomendável comparar as cotações publicadas por várias seguradoras , cada uma com seus próprios critérios. Esse trabalho de busca pelo melhor contrato pode ser confiado a uma corretora de seguros, como a Solutis. Obterá rapidamente uma comparação de diversas ofertas para que a sua operação fique assegurada com uma proposta ao melhor preço.

Além disso, muitas vezes são oferecidos os prêmios de seguro mais baixos:

• a mutuários jovens, com boa saúde e com situação financeira e pessoal estável;
• aos segurados que não exerçam profissão de risco ou hobbies perigosos;
• àqueles com situação profissional estável e com rendimentos elevados (executivos, CSP+, funcionários públicos, etc.);
• por seguradoras concorrentes ao seu banco.

Em geral, os contratos dos bancos credores são muito caros, porque as garantias são conjuntas. Para beneficiar de uma oferta personalizada e menos dispendiosa, deve considerar contratar um seguro da concorrência graças à delegação de seguros. É possível delegar um contrato antes ou depois da assinatura de uma oferta de empréstimo imobiliário.

Comparador online: como escolher o contrato de seguro de empréstimo certo?

Com a abertura à concorrência na cobertura imobiliária e de crédito ao consumo, os profissionais oferecem ofertas muito agressivas. Antes de assinar um contrato, é necessária uma comparação dos critérios e orçamentos, obtidos gratuitamente com o seu especialista Solutis, para identificar a proposta mais barata. A TAEA permite comparar ofertas e escolher a cobertura mais vantajosa .

Mas se o montante dos prémios é obviamente importante para o poder de compra de uma família, deve ser lembrado que o contrato deve ser suficientemente protector. É necessário, portanto, comparar as garantias oferecidas por cada seguradora.

Não hesite em realizar diversas simulações de seguros de mutuários no site da Solutis. Embora por si só os procedimentos possam ser difíceis e técnicos, o mediador pode ser um verdadeiro facilitador na compreensão de cada proposta das nossas seguradoras parceiras e na escolha da que melhor se adapta à sua casa.