Location avec option d’achat (LOA) & leasing auto

Comment fonctionne la location avec option d’achat d’une auto ?

Dérivée de la famille des crédits à consommation, la Location avec option d’achat (LOA) vous permet de louer une voiture neuve ou d’occasion en versant un loyer mensuel sur une durée déterminée comprise entre 2 et 5 ans, soit entre 24 et 60 mois. Tous les véhicules pour les particuliers (moto, camping-car…) autres que les autos sont souvent éligibles à la LOA.

Ce contrat de leasing est passé avec un professionnel, généralement un concessionnaire ou un établissement qui va acheter le véhicule pour vous le louer, qui conserve la propriété de la voiture. Mais vous pouvez en devenir le propriétaire exclusif en achetant le véhicule au terme du contrat.

C’est pour cette raison que cette location est accompagnée d’une option d’achat facultative pour le locataire. Cette option d’achat peut être levée moyennant le versement d’un montant égal à la valeur résiduelle inscrite dans les modalités du contrat de la LOA. En moyenne, le coût de l’option d’achat pour le locataire est de 5 à 10 % de la valeur du véhicule.

En résumé, un contrat de LOA doit contenir ces mentions obligatoires :

• le véhicule loué et sa valeur ;
• la durée de la location ;
• le forfait kilométrique ;
• le montant du loyer mensuel ;
• le taux d’intérêt ;
• le prix de l’option d’achat ;
• le montant du dépôt de garantie (si exigé) ;
• le montant d’un apport ;
• les noms et coordonnées du loueur et du locataire.

Comment calculer le coût total d’une LOA ?

Le coût total d’une location avec option d’achat d’une voiture s’obtient en multipliant le montant du loyer fixe par le nombre total de mensualités indiqué dans le contrat. Le résultat permet de comparer facilement le coût des différentes offres. N’oubliez pas de vous renseigner sur les différentes aides mises en place par l’Etat pour réduire le coût total de votre LOA.

Quels sont les avantages de la location avec option d’achat  ?

• Obtenir une voiture récente avec un large choix de modèles :

Vous pouvez facilement décider de changer de modèle pour une voiture plus récente, notamment si vous recherchez les dernières nouveautés en termes de sécurité et de confort. Ce changement peut intervenir à la fin de votre LOA actuelle ou durant la vie du contrat. La plupart des véhicules sont proposés en location, quel que soit le type de motorisation (thermique, hybride et électrique), vous devriez donc pouvoir trouver un modèle qui correspond à vos attentes.

• Rembourser un loyer fixe :

Pas de mauvaise surprise quant au loyer mensuel que vous devez verser pour louer votre auto. Son montant est fixe dans le temps, il est indiqué dans le contrat au même titre que le coût pour lever l’option d’achat.

• Avoir un budget auto proportionnel à votre usage :

Avec une LOA, vous allez payer un loyer en fonction d’une estimation des kilomètres que vous effectuez chaque année. Son montant est donc équitable en étant basé sur l’usage personnel que vous faites de votre véhicule.

• Simplifier votre budget auto :

Lors de la souscription de votre location avec option d’achat, vous pouvez également ajouter des services supplémentaires pour intégrer dans votre loyer le coût des prestations d’entretien et l’assurance auto « tous risques » associée au véhicule. Le principe est d’unifier ces dépenses pour gérer plus facilement votre budget auto.

• Un contrat de location modulable :

Pendant la vie du contrat de la LOA, vous pouvez modifier sa durée ainsi que le nombre de kilomètres à ne pas dépasser sur une année. Cette flexibilité est utile notamment lors de deux situations : si vous vous rendez compte que vous roulez plus ou moins par rapport à ce qui était attendu ou si vos revenus augmentent et que vous voulez écourter la durée du contrat.

Comment est calculé le loyer d’une LOA ?

Le montant du loyer d’une location avec option est d’achat est calculé suivant plusieurs critères :

• le modèle du véhicule que vous souhaitez louer et sa valeur d’achat ;
• le versement ou non d’un premier loyer majoré (apport personnel et dépôt de garantie) ;
• le forfait kilométrique annuel renseigné dans le contrat ;
• la durée du contrat de location ;
• le coût de l’option d’achat si vous souhaitez en devenir propriétaire du véhicule ;
• les éventuels options souscrites (frais d’entretien, assurance auto…).

En incluant ce loyer dans vos dépenses mensuelles, votre taux d’endettement doit éviter de dépasser 33 %, c’est-à-dire qu’il doit vous rester 67 % de reste à vivre après le paiement de vos charges récurrentes pour vivre sereinement. Cette limite dépend toutefois du total de vos revenus.

Un apport personnel est-il obligatoire dans une LOA ?

A la souscription d’une location avec option d’achat, un apport personnel n’est légalement pas obligatoire. Le loueur peut néanmoins conditionner la signature du contrat à son versement. 

Le paiement de l’apport s’effectue lors du versement du premier loyer, c’est pour cette raison qu’il est parfois qualifié de « premier loyer majoré ».

En effectuant un apport dans votre LOA, vous allez payer une partie de la valeur totale de la voiture et réduire le montant de votre loyer mensuel. L’apport contribue également à diminuer le coût de la levée de l’option d’achat.

Qu’est-ce qui se passe une fois un contrat de leasing arrivé à son terme ?

Quand votre contrat de LOA prend fin, vous avez le choix entre :

• lever l’option d’achat pour acquérir définitivement la voiture et en être le propriétaire unique et non plus un simple locataire ;
• restituer la voiture au professionnel qui va en conserver la propriété ;
• signer un nouveau contrat de leasing pour louer une nouvelle voiture plus récente.

En cas de dépôt de garantie lors de la signature du contrat, son montant sera soustrait du coût pour lever l’option d’achat et acheter le véhicule. Si vous n’avez pas l’intention de lever cette option à la fin du contrat, le loueur vous restituera le dépôt de garantie quand vous aurez rendu l’auto s’il ne constate aucun dommage et que les entretiens ont bien été réalisés.

Peut-on souscrire une LOA avec la reprise de mon ancienne voiture ?

Il est effectivement possible de faire reprendre votre véhicule par le professionnel qui vous propose un contrat de leasing.

Le prix de reprise de votre auto actuelle va permettre de déduire cette somme du montant total du véhicule loué. Deux choix s’offrent alors à vous :

• soit vous conservez le montant de votre loyer qui vous serez proposé hors reprise de votre auto pour réduire la durée du contrat et le coût de la location ;
• soit vous diminuez le montant de votre loyer en conservant une durée identique.

Nos réponses et conseils aux questions fréquentes sur la location avec option d’achat

Un contrat d’assurance auto est-il obligatoire pour une auto en LOA ?

Une LOA n’inclut pas de base une assurance auto. Vous devez souscrire un contrat soit avec le loueur qui est propriétaire du véhicule soit auprès d’un autre assureur. Pour assurer votre voiture en leasing, vous devez nécessairement choisir une assurance avec une formule « tous risques ». Le véhicule doit être bien couvert contre les risques d’accident, d’accrochage et de dégradation.

L’entretien de la voiture est-il intégré dans le montant du loyer ?

Le loyer d’un leasing ne prend pas en charge les coûts pour entretenir l’usure du véhicule. Vous pouvez cependant souscrire une formulaire supplémentaire dans votre contrat pour l’entretien ou réaliser les prestations de votre côté chez les professionnels de votre choix. Systématiquement, le véhicule doit être rendu entretenu à la fin du contrat si l’option d’achat n’est pas levée.

Que se passe-t-il si je dépasse le nombre de kilomètres prévu dans le contrat ?

Si vous dépassez votre forfait kilométrique noté dans votre contrat, le loueur peut vous facturer des frais pour les kilomètres roulés au-dessus de la limite fixée. Il est en revanche possible d’ajuster votre forfait en contactant simplement votre loueur après la signature initiale de la LOA.

Peut-on se rétracter après avoir souscrit une LOA ?

Oui, d’après les dispositions légales en vigueur du crédit à la consommation, vous disposez d’un délai de rétractation sans frais de 14 jours après la date de signature du contrat de LOA.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 11/05/2022

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