Les relevés de comptes bancaires sont indispensables lors du montage du dossier après une demande de rachat d’emprunts, ce qui permet de justifier la situation de l’emprunteur auprès du prêteur. Si l’emprunteur présente des irrégularités financières, ses mauvais relevés de compte vont rendre la souscription d’un rachat de crédit chez l’organisme prêteur bien plus complexe, toutefois l’obtention de l’opération demeure possible. Solutis vous prodigue des conseils à ce sujet pour réussir à faire accepter son dossier malgré une situation financière dégradée, visible sur les différents relevés bancaires du foyer.
Il est très difficile, mais pas impossible de bénéficier d’un rachat de crédits malgré des relevés de compte mauvais, l’emprunteur doit pour cela réussir à convaincre la banque prêteuse de sa capacité à rembourser ses mensualités. Pour faire accepter un dossier avec une situation financière dégradée et des comptes bancaires dans le rouge (incidents de paiement, rejets, solde négatif…), il faut apporter des preuves de garantie quant à la solvabilité du foyer.
Les conditions à réunir pour obtenir un regroupement de prêts avec des relevés bancaires mauvais sont donc les suivantes :
Si les relevés de compte sont mauvais à cause d’un découvert autorisé dépassé et/ou de dettes, il faut savoir que le montant total du découvert bancaire et des arriérés peuvent être rachetés et regroupés avec les crédits en cours du ménage. L’opération va permettre de stabiliser les comptes du foyer avec la mise en place d’une nouvelle mensualité réduite, plus en adéquation avec ses revenus actuels.
Il existe différents organismes proposant des offres de regroupement de crédits sur le marché, chacun dispose de critères spécifiques. Un emprunteur ayant de mauvais relevés de compte bancaire au cours des 3 derniers mois doit donc contacter un établissement capable d’accepter son dossier, malgré sa situation financière dégradée.
Dans un premier temps, si ses emprunts à faire racheter ont été empruntés ailleurs, il peut demander à sa banque si un rachat de prêts est réalisable. En cas de refus, il peut également contacter une autre agence bancaire mais un accord sera difficile, car les conseillers des banques de détail sont rarement disposés à accorder un financement bancaire à un nouveau client qui a de mauvais relevés de compte.
Enfin, le plus simple est de prendre contact avec un intermédiaire bancaire ou courtier, comme Solutis, qui est en mesure de s’occuper lui-même de monter un dossier solide pour compenser les relevés de compte dans le rouge. Etant donné que le courtier connaît parfaitement les critères de ses partenaires bancaires proposant du rachat de prêts, il sait à qui le dossier doit être envoyé pour qu’il puisse être financé, ce qui augmente les chances de recevoir une offre définitive de la part d’un organisme spécialisé dans cette opération.
Les relevés de comptes ne sont pas obligatoires lors d’une simulation ou d’une demande d’étude rapide en ligne ou directement en agence. L’organisme va se baser sur les informations déclarées par l’emprunteur afin de réaliser une étude et donner un premier avis de faisabilité.
Simplement, pour valider et confirmer la demande de financement d’un regroupement de crédits, l’analyste de l’organisme prêteur ou du courtier doit avoir en sa possession les 3 derniers relevés des comptes bancaires du foyer afin d’effectuer une analyse approfondie de sa situation financière.
Les relevés de comptes font donc partie des documents indispensables au financement du dossier, car ils sont nécessaires pour que l’interlocuteur puisse mesurer la solvabilité du foyer avant opération et après un hypothétique rachat de crédits. Sans relevés de compte et sans les justificatifs nécessaires, un emprunteur ne peut donc pas bénéficier d’une offre de prêt.
Si l’emprunteur ne fournit pas les documents justificatifs demandés (comprenant les relevés de comptes), le dossier est mis en attente de pièces complémentaires. Il ne pourra donc pas être financé par l’organisme prêteur.
À ce jour, tous les établissements financiers exigent les relevés de comptes bancaires dans le cadre d’une demande de souscription d’un rachat de crédit et plus globalement d’un emprunt bancaire tout court.
Pour conclure, ils ne sont pas nécessaires lors de la simulation en ligne (qui propose un premier aperçu de la mensualité) ni pendant la première demande, mais ils devront être fournis par la suite pour compléter le dossier. Il est cependant recommandé d’envoyer des photocopies et non des originaux.
L’étude des relevés de compte du foyer est confidentielle, les conseillers ont également un devoir de déontologie en ne portant pas de jugement de valeur sur la manière dont est géré le budget du foyer.
Oui, dans le cadre d’une demande de crédit bancaire, la banque prêteuse sollicitée est dans l’obligation légale d’exiger que l’emprunteur lui fournisse les 3 derniers relevés de tous ses comptes bancaires détenus dans d’autres banques.
Il n’est pas possible d’effectuer une demande de rachat de crédit et de bénéficier d’une étude de faisabilité sans que les relevés de compte bancaire du foyer ne soient vérifiés par l’organisme sollicité. Les banques prêteuses sont dans l’obligation légale de s’assurer que la personne qui souhaite souscrire un financement soit solvable et que le nouvel emprunt ne vienne pas dégrader sa situation financière s’il vient à être accordé.
Pour réussir à obtenir un regroupement de crédits malgré un refus de la part d’une ou de plusieurs banques, car les relevés de compte bancaire sont mauvais (solde dans le rouge, incident de paiement, prélèvements rejetés…), il faut soit :
Globalement, la meilleure solution en cas de mauvais relevés de compte est de patienter jusqu’à ce que la situation financière du foyer s’améliore avant de réaliser la demande de rachat de crédits conso ou immobilier.
Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis
Mis à jour le 06/02/2024
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