Quand les taux bas limitent l’accès au crédit pour les séniors

Les séniors, qui envisagent un achat immobilier à l’aide d’un crédit immobilier, ont des difficultés pour trouver des financements. Car avec une assurance de prêt majorée, ils peuvent avoir un taux usuraire durant une période où les taux d’usure sont bas comme entre 2016 et 2021.

La baisse des taux nominaux implique une baisse des taux d’usure

Les taux bas immobiliers profitent-ils réellement à l’ensemble des emprunteurs en France ? Car avec un taux d’intérêt moyen de 1,20 % établi au cours du mois dernier, le coût d’un emprunt n’a jamais été aussi faible et cela quelle que soit la durée du financement.

Cela est confirmé par le sérieux et la rigueur de l’Observatoire Crédit-Logement qui mesure la moyenne des taux d’intérêt dans l’Hexagone. Ainsi, pour un crédit à l’habitat de 25 ans, le taux moyen se fixe à 1,37 % hors assurance. Pour les emprunts de 15 et 20, les taux moyens respectifs sont de 0,96 % et 1,14 % toujours hors assurance-emprunteur. Le constat est simple, les conditions d’emprunt actuelles sont très attractives par rapport à 2016, année pourtant qualifiée d’historique en termes de baisse des taux.

Si ces taux bas incitent à l’achat immobilier et notamment à l’accès à la propriété, tout le monde n’est pas égal lors de demandes de financement. Comme indiqué précédemment, les taux bas favorisent la souscription d’emprunt immobilier. Néanmoins, leur faiblesse peut également poser un problème notamment en ce qui concerne le taux d’usure. Il s’agit d’une limite fixée trimestriellement par la Banque de France. Le taux d’usure est un plafond que les banques ne peuvent dépasser pour prêter des capitaux. Un emprunt contracté au-delà du taux d’usure est donc, logiquement, impossible à obtenir. On parle alors d’un prêt usuraire.

Les taux d’usure bloquent-ils les demandes de crédits immobiliers pour les séniors ?

Le calcul des différents taux d’usure s’effectue par la Banque de France qui dresse une moyenne des différents taux délivrés au cours d’un trimestre. Ce taux obtenu est ensuite majoré d’un tiers pour donner le taux d’usure légal. Mathématiquement, les faibles taux ont eu pour conséquence de diminuer les plafonds des taux d’usure. Pour certains profils emprunteurs, cela peut poser quelques soucis dans l’accession au crédit. Cela est particulièrement le cas pour les séniors.

En effet, s’ils visent eux aussi des taux d’intérêt attractifs, c’est la question du taux de l’assurance de prêt qui pose alors problème. Arrivé à un certain âge, les assureurs se montent plus regardants par rapport à un emprunteur trentenaire et non-fumeur, cela se traduit donc par une augmentation de la prime et du taux d’assurance-emprunteur pour les séniors. Le taux de l’assurance de prêt immobilier, qui est indexé sur le capital emprunté, sera donc réévalué à la hausse. C’est là où le bât blesse, puisqu’en combinant le taux nominal fixe du crédit et le taux de l’assurance, le taux d’usure peut être dépassé. Le financement devient impossible.

Les séniors sont donc dans une situation inédite puisqu’en période de taux records, ils sont à la recherche de la meilleure assurance de prêt plutôt qu’un taux nominal bas. C’est le revers de la médaille de la baisse des taux immobiliers.

L’assurance emprunt pour sénior : comment ça marche ?

L’assurance de prêt permet de garantir un emprunt (prêt à l’habitat, rachat de crédit immobilier et/ou consommation, prêt personnel…) en cas de décès ou d’invalidité partielle ou totale de l’assuré durant la période de remboursement de l’emprunt.

Du fait que les retraités sont exposés à des risques de santé et de maladie plus élevés que les plus jeunes, les assureurs appliquent généralement dans les contrats souscrits des exclusions des garanties et/ou des surprimes. Un tarif plus important qui contribue à faire augmenter le taux d’assurance emprunteur sénior.

Ce taux d’assurance est calculé à l’aide d’un questionnaire de santé que chaque souscrivant doit compléter pour évoquer ses éventuels problèmes médicaux. En cas de maladie, le profil peut être perçu comme trop risqué et conduire à un refus d’assurance. Dans ce cas, le sénior va bénéficier automatiquement de la convention AERAS pour trouver un contrat.

Comment obtenir le meilleur taux d’assurance emprunteur pour sénior ?

En tant que sénior, il faut rechercher le meilleur tarif pour sa couverture de crédit dans le but de rester sous les taux d’usure.

La solution, pour s’assurer avec une assurance mieux adaptée en fonction de leur âge, est de réaliser une délégation d’assurance. Grâce aux lois Lagarde et Lemoine, il est possible de s’assurer chez la concurrence et de changer de contrat à tout moment.

Pour faire simple, un retraité n’a aucune obligation de garantir son prêt chez sa banque prêteuse avec un contrat de groupe. Cette offre de groupe est d’ailleurs souvent plus chère et les garanties ne peuvent pas être personnalisées. Il faut alors privilégier les contrats souscrits chez la concurrence, appelés les assurances individuelles.

Grâce à la délégation d’assurance, qui peut être réalisée avec l’aide d’un courtier tel que Solutis, il est possible de comparer les tarifs proposés par plusieurs organismes extérieurs à la banque puis de choisir l’assurance sénior la plus avantageuse. C’est-à-dire celle qui permet de réaliser des économies et de respecter l’usure en vigueur. Étant donné que chaque professionnel dispose de ses propres critères, l’objectif sera de démarcher ceux qui sont les plus souples avec le profil des retraités.

Il est possible de réaliser rapidement une demande en ligne pour recevoir dans les meilleurs délais un devis d’assurance de prêt dédiée aux séniors.