Pourquoi faire un rachat de crédit ?

Pour quelles raisons effectuer un regroupement de crédits ?

Plusieurs raisons peuvent motiver un emprunteur à réaliser un rachat de crédit comme :

• réduire ses mensualités de crédit ;
• baisser son taux d’endettement ;
• regrouper ses prêts dans un crédit unique ;
• simplifier la gestion de ses finances et de son budget ;
• obtenir de meilleures conditions de remboursement ;
• financer un nouveau projet (auto, travaux, personnel…).

1ère raison : pour réduire ses mensualités et rééquilibrer son budget

La première raison de faire un rachat de crédit est de baisser le montant de ses mensualités afin de rééquilibrer ses dépenses liées au crédit. Lorsque les prêts représentent une part supérieure à 33 % des revenus, suite à l’accumulation d’emprunts, le foyer peut être dans une situation financière qualifiée de malendettement.

Avec un rachat de crédits, les emprunts en cours accumulés, qu’ils soient immobiliers ou à la consommation, vont être soldés puis réunis en un seul prêt par une banque. Cela ne signifie pas que les dettes sont effacées. En effet, les capitaux sont rachetés puis regroupés dans un nouveau contrat de crédit avec des conditions de remboursement réajustées pour être davantage en adéquation avec les revenus du foyer. La durée d’emprunt est généralement rééchelonnée pour diminuer le montant de la nouvelle mensualité dans le but de faire baisser le taux d’endettement.

2^nd raison : pour réorganiser sa gestion budgétaire et la simplifier

En plus d’éviter la spirale du surendettement, faire un rachat de crédit est suggéré pour y voir plus clair dans ses finances. Ce financement peut être perçu comme une solution pour organiser de façon plus simple ses dépenses mensuelles. Avec la mensualité unique, obtenue après le regroupement des créances, un seul prélèvement par mois est visible sur le relevé de comptes.

De plus, la mensualité intervient à une date choisie par l’emprunteur, en accord avec l’établissement bancaire, ce qui permet de fixer le prélèvement après la disponibilité des revenus sur le compte du foyer. Cela évite un décalage entre la date de prélèvement et la date de versement des revenus. Si le rachat de crédits n’implique donc pas nécessairement la réalisation d’économies sur le long terme, la gestion du budget est plus pratique.

3^ème raison : pour baisser le coût du crédit

Faire un rachat de crédit permet de modifier les conditions des prêts en cours et de négocier un meilleur taux d’intérêt, sous conditions. En regroupant des crédits renouvelables, des prêts personnels et des crédits immobiliers aux taux nominaux élevés, il est possible de réduire le montant des intérêts bancaires avec l’application d’un seul taux plus faible, selon les barèmes des établissements prêteurs.

Le coût d’une assurance de crédit, qui couvre un prêt immobilier, peut également être réduit en changeant de contrat lors d’un rachat de crédit. L’occasion de réaliser des économies et de souscrire une couverture avec des garanties personnalisées et mieux adaptées.

4^ème raison : pour financer un nouveau projet

Faire un rachat de prêts est une opportunité de se tourner vers l’avenir en ajoutant une trésorerie dédiée au financement d’un nouveau projet, sous conditions d’éligibilité. En effet, dans la vie d’un foyer, les évolutions de vie et les envies sont monnaie courante.  Pour des locataires, l’envie d’acheter un bien peut se manifester. Pour des propriétaires, des travaux d’agrandissement ou d’aménagement peuvent être nécessaires, il est alors souvent requis de passer par un financement bancaire.

La somme nécessaire à un projet conso ou immobilier peut être intégrée lors du regroupement des crédits en cours, ce qui évite de faire de nouvelles démarches pour contracter un énième prêt et empêche de cumuler plusieurs mensualités aux conditions de remboursement différentes.

Pourquoi est-il intéressant d’avoir recours à un rachat de crédits ?

Un rachat de prêts peut s’avérer intéressant lorsque le montant des mensualités est trop élevé, c’est-à-dire dans une situation où l’emprunteur est en difficulté chaque mois pour honorer ses prélèvements de crédits à la consommation et prêts immobiliers. L’opération va contribuer à éviter de devenir surendetté, une situation compliquée qui peut apparaître à mesure que les incidents de paiement se répètent ou après une perte de revenus. Dans l’idéal, il faut anticiper la demande d’un rachat de crédits le plus tôt possible afin de moins ressentir les effets d’un endettement élevé.

Il faut savoir que le regroupement de crédits est également adapté aux foyers qui n’éprouvent pas de difficultés financières particulières, mais qui souhaitent continuer d’investir et de réorganiser leurs finances. C’est notamment le cas des clients patrimoniaux qui remboursent plusieurs crédits affectés à des biens immobiliers, des travaux et autres. Dans ce cas, il est intéressant de faire un rachat de crédits pour regrouper l’ensemble dans un seul prêt, faciliter la gestion budgétaire et ouvrir la possibilité d’investir dans de nouveaux projets.

Comment faire racheter ses crédits en cours ?

Pour qu'un emprunteur puisse faire racheter ses crédits conso et immo, il doit effectuer une demande auprès d'un courtier ou d'un organisme expert dans ce type d'opération. Il est recommandé de comparer les critères et les offres de plusieurs banques concurrentes. Son dossier sera constitué, puis analysé par un conseiller pour vérifier sa solvabilité et son éligibilité à un regroupement de prêts.

Si l'établissement lui envoie une réponse favorable, une offre de prêt sera éditée, elle doit être signée par l'emprunteur. Après signature et une fois le délai de rétractation terminé, la nouvelle banque va racheter les crédits en cours et clôturer les créances de l'emprunteur. En dernier lieu, la banque procède au déblocage des fonds, qui devront être remboursés selon les modalités du contrat.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 16/11/2023