Comment fonctionne un rachat de crédit ?

Définition du rachat de crédit : comment ça marche ?

Le rachat de crédit est une opération bancaire qui a pour principe de demander à une banque de réunir plusieurs crédits en cours dans un nouveau crédit unique avec des conditions harmonisées (un seul TAEG et une seule durée).

Pour faire simple, le bénéficiaire d’un rachat de prêts va entrer en contact avec un organisme bancaire chargé de clôturer les dettes du foyer en remboursant l’ensemble des créanciers, puis va proposer un nouveau financement qui regroupe le total restant dû racheté que l’emprunteur va rembourser avec une mensualité réduite.

Le nouveau crédit, débloqué après le regroupement des échéances, est remboursé chaque mois par l’emprunteur avec un seul prélèvement allégé par rapport au cumul initial de ses mensualités avant le rachat de ses emprunts. Une restructuration des modalités de remboursement des crédits privés (crédit immobilier, crédit conso, prêt personnel, crédit auto, crédit travaux…), des dettes financières en cours (retard d'impôt, découverts...) et des éventuels crédits professionnels est ainsi possible.

L'objectif est souvent de réduire le montant des mensualités et d'allonger la durée de remboursement, mais il peut aussi s’agir de baisser le taux d’endettement pour financer un nouveau projet.

Rachat de crédit : quels sont ses avantages ?

Un emprunteur qui effectue une demande de rachat de crédit peut être motivé par plusieurs raisons dont :

• la diminution du montant de ses mensualités pour rééquilibrer la balance budgétaire entre ses revenus et ses dépenses récurrentes ;
• le besoin de faire reculer son taux d’endettement pour améliorer l’état de ses finances ;
• la simplification de sa gestion budgétaire grâce au paiement d’une seule mensualité ;
• la négociation d’un meilleur taux d’intérêt et/ou d’une assurance de crédit moins chère ;
• la réévaluation de sa capacité à emprunter de nouveau pour un projet à financer ultérieurement (auto, travaux, immo, loisirs…) ;
• le déblocage d’une somme complémentaire, justifiée par un nouveau projet, ou d'une trésorerie supplémentaire libre d'usage.

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Comment se passe le rachat de crédit ?

Voici le déroulement complet d’une opération de rachat de crédits, depuis la demande en ligne jusqu’au financement. On estime que 5 étapes fondamentales sont nécessaires à la mise en place de cette opération.

Étape 1 : la demande de rachat de crédit

La première étape consiste à réaliser une demande auprès d’un établissement financier, il peut s’agir d’un intermédiaire bancaire, une banque ou un établissement de crédit. La demande peut se faire en ligne, par téléphone ou directement avec un conseiller. Une simulation peut être effectuée pour comparer plusieurs résultats au préalable.

Étape 2 : l’instruction du dossier

À réception de la demande, un conseiller se charge de vérifier les informations et peut ensuite lancer l’instruction du dossier. Cela implique de rassembler les justificatifs de chaque information fournie, c’est-à-dire les trois derniers bulletins de salaires, les relevés de comptes, les échéanciers de crédits…

Étape 3 : l’étude de faisabilité

Une fois les documents reçus, un analyste, c’est-à-dire un conseiller spécialisé dans l’étude des projets de rachat de crédit, va calculer la faisabilité en s’attardant sur des points majeurs : le taux d’endettement, le reste à vivre, le ratio hypothécaire pour les financements avec garantie, l'état du budget de l'emprunteur… Cette étude permet ensuite de valider la faisabilité et de proposer l’offre de rachat de prêts et d'assurance associée.

Étape 4 : réception de l’offre

Le demandeur reçoit son offre de contrat de crédit, c’est-à-dire un contrat qui comprend les modalités du rachat de crédits, à savoir le montant total du crédit, le coût total dû, la durée de remboursement, le taux, le montant de la nouvelle mensualité réduite ainsi que toutes les informations obligatoires liées à un contrat de prêt. L’emprunteur dispose d’un délai de réflexion avant de retourner l’offre signée. Une étape complémentaire peut se glisser dans le déroulement du rachat de crédit, il s’agit du passage chez le notaire en cas de financement assorti d’une garantie hypothécaire.

Étape 5 : déblocage des fonds

Après signature par les deux parties, le déblocage des fonds a lieu. Le prêteur adresse à chaque créancier le remboursement des montants dus, le mois suivant, la première échéance du rachat de crédits est prélevée sur le compte bancaire qui a été renseigné lors de l’instruction du dossier. En cas de rachat de crédits avec nouveau projet, le montant de ce nouveau besoin est débloqué en même temps que le remboursement des créanciers.

Quelles sont les offres de rachat de prêts ?

L’emprunteur peut recevoir deux types propositions de rachat de crédit suivant la nature des emprunts qu’il veut faire racheter par une autre banque.

La règle, pour faire la différence entre ces différentes offres de prêt, est simple : un rachat de crédit immobilier intervient dès lors qu’un ou plusieurs emprunts à l’habitat représentent plus de 60 % des encours totaux repris et regroupés dans l’opération. En dessous de ce seuil ou en l’absence de prêt immobilier, c’est un rachat de crédits de type conso qui est proposé.

Comment ça se passe quand on fait un rachat de crédit à la consommation ?

Le but de demander à une banque de faire racheter ses crédits à la consommation en cours est de regrouper les prêts personnels affectés et non affectés du foyer dans un nouveau financement unique. L'opération peut réunir un crédit auto, un prêt ayant financé des travaux ou encore un crédit renouvelable par exemple.

Assimilable à un prêt conso à court terme, un découvert bancaire est une dette qu'il est possible d'inclure dans le regroupement de ses crédits en cours.

La durée de remboursement d'un rachat de crédit conso est de 13 ans pour un locataire et de 15 ans pour un emprunteur propriétaire.

Comment fonctionne le regroupement de crédit immobilier ?

La définition et le principe d'un regroupement de crédit immobilier sont identiques au rachat d'encours de prêts à la consommation. La seule différence notable, c'est que la banque qui va financer l'opération va proposer un taux nominal provenant du barème des taux de l'immobilier et exiger des garanties (hypothèque, caution…). L’emprunteur peut donc bénéficier des taux d'usure des prêts à l'habitat.

Cela permet d'avoir un TAEG plus bas par rapport à un rachat de crédit de nature à la consommation, bien que cela occasionne des frais de notaire supplémentaires. En effet, un accord pour obtenir un regroupement de prêt immobilier est conditionné par le fait de mettre en hypothèque un bien immobilier du foyer au profit de l'organisme prêteur.

En retour, la souscription d'une garantie hypothécaire va permettre d'étaler le délai du financement sur 25 ans au maximum.

Quel est le coût de faire un rachat de crédit ?

La demande sur un formulaire en ligne est toujours gratuite, tout comme l’étude menée après sa réalisation. Comme le précise la loi, à aucun moment un organisme financier ne peut demander le versement d’une somme d’argent, au titre d’intérêts ou de frais bancaires, avant la signature du contrat et la mise en place définitive d’un financement.

Après le déblocage des fonds, une fois que la solution de rachat de crédit est validée, l’emprunteur est redevable de dépenses supplémentaires incluses dans le montant total à faire racheter. Les potentiels frais sont :

• des frais de dossier ;
• des frais de courtage ;
• des frais de garantie hypothécaire ou encore des indemnités de remboursement anticipé (IRA) dans le cadre d’un regroupement de crédit immobilier ;
• des frais avec des primes mensuelles pour garantir, en cas de décès ou d’invalidité, le remboursement du crédit grâce à une assurance de prêt.

Le coût des intérêts bancaires est enfin calculé par le taux nominal. L’ensemble des frais sont ensuite estimés à l’aide du TAEG, visible sur le contrat d’amortissement.

Quels conseils pour réussir à faire racheter ses crédits auprès d'une banque ?

Comme l'ensemble des opérations bancaires, le fonctionnement de l’octroi d’un rachat de crédit, qui permet de diminuer ses mensualités, repose sur l'évaluation de la solvabilité de l'emprunteur. Pour obtenir un accord de financement, dans le but de regrouper ses emprunts conso et immo en cours, il faut faire en sorte de rassurer l'établissement prêteur et de respecter ses critères d'octroi.

L'emprunteur doit ainsi veiller à soigner la qualité de son dossier. Étant donné que l'étude, réalisée par le conseiller, se focalise sur les 3 derniers relevés de compte en banque, ces derniers ne doivent pas afficher des incidents de paiement, ni de dépenses élevées en jeux de hasard. Plus les revenus du foyer seront élevés et stables, au moment de la demande, et plus les chances d'avoir un accord augmenteront en conséquence.

En revanche, de hauts revenus ne suffissent pas. Il est impératif de démontrer que la situation financière est saine ou qu'elle le sera lorsque les crédits seront regroupés et que la nouvelle mensualité aura fortement baissé.

Rachat de crédit : qui contacter ?

Pour réussir à demander un rachat de crédit, il est possible de contacter soit votre banque, un autre établissement concurrent, un organisme spécialisé dans le regroupement de prêts ou un intermédiaire bancaire (courtier).

Contacter un courtier indépendant en rachat de crédits permet de lui laisser la prise en charge de votre dossier, d’obtenir des conseils de qualité, de simplifier les démarches en étant accompagné et d’avoir un comparatif rapide des meilleures offres des banques qui font du rachat de prêts conso et immobilier. Il est essentiel de contacter un intermédiaire en opérations de banque non-exclusif, c’est-à-dire qui travaille avec plusieurs banques et non une seule pour obtenir une offre indépendante et la moins chère du marché.

Si vous faites l'impasse de votre conseiller bancaire, car vous n'êtes pas satisfait de l'offre qu'il vous propose, il faut donc faire votre demande en agence ou en ligne chez un courtier ou un établissement bancaire spécialisé dans cette opération. Il en existe plusieurs sur le marché comme Créatis, CréditLift ou CGI par exemple, avec qui les courtiers sont partenaires, à l’image de Solutis.

La demande de regroupement de prêts simple et rapide

Étant donné que le montage d'un dossier et que la recherche de la meilleure offre peuvent être longs et complexes, le plus simple est de faire appel à un intermédiaire bancaire en effectuant une demande de rachat de prêts en ligne pour comparer les conditions et vous faire accompagner. En effet, le courtier dédié va faciliter vos démarches et les accélérer. Vous aurez à vos côtés un conseiller qui va apporter toute son expertise pour que vous décrochiez des conditions adaptées à votre besoin pour votre rachat de crédits conso ou immo, dont le meilleur taux possible.

C'est lui qui aura pour mission de calculer votre taux d'endettement et reste à vivre, de faire le point sur les finances du foyer, de rassembler vos pièces justificatives et de défendre votre dossier auprès des banques. Il pourra également réaliser différentes simulations de rachat pour estimer votre nouvelle mensualité, selon les critères actuels des organismes.

En comparant les meilleures solutions proposées par les différents établissements bancaires, votre courtier va présenter celles avec des durées de remboursement et des mensualités qui collent avec votre budget et situation financière actuelle. En réduisant vos mensualités et/ou la durée de votre contrat avec le rachat de crédit, vous pouvez obtenir le financement d'un nouveau projet avec une trésorerie si vous le souhaitez.

Les réponses aux questions fréquentes sur le fonctionnement du rachat de prêts

Regroupement de crédit : c’est quoi et comment ça marche ?

Regroupement de crédit et rachat de crédit sont des opérations de banque similaires qui consistent toutes deux à regrouper dans un prêt unique plusieurs emprunts souscrits par un foyer afin de diminuer ses mensualités et de faciliter sa gestion des finances. Elles sont à différencier de la renégociation de crédit, qui s’effectue avec sa banque prêteuse, alors qu’un rachat s’effectue par un nouvel organisme. Si vous souhaitez en savoir plus, découvrez le guide du rachat de crédit, qui permet de retrouver toutes les caractéristiques sur comment se passe cette opération.

Quel est le meilleur organisme pour le rachat de crédit ?

Selon les comparateurs en ligne, les meilleurs organismes qui font du rachat de crédit sont les banques qui sont spécialisés dans ce genre d’opération (comme CGI Finance, Sygma PNB Paribas Personal Finance, Créatis…), car ils disposent des taux d’intérêt les plus intéressants du marché et des conditions de remboursement avantageuses. Ces meilleurs établissements bancaires en rachat de prêts proposent des offres sérieuses et complètes comme du regroupement de crédits à la consommation et du rachat de crédit immobilier.

Comment calculer le coût d’un rachat de crédits ?

Un emprunteur qui effectue un rachat de crédit va devoir verser des frais de dossier qui représentent en moyenne 1 % du capital total regroupé. Les frais dépendent principalement des barèmes de chaque organisme de crédit, de la situation financière de l’emprunteur et d’une marge de négociation. Si un intermédiaire bancaire intervient pour faire aboutir le dossier, des frais de courtage sont à prévoir, mais cette rémunération est versée par la banque prêteuse.

Pourquoi on me refuse un rachat de crédit ?

En règle générale, une situation financière instable de l’emprunteur, une mauvaise solvabilité, un taux d’endettement élevé et un fichage dans le fichier des incidents de paiement de la Banque de France (FICP ou FCC) sont les principaux motifs qui peuvent expliquer un refus de rachat de crédit de la part d’une banque ou d’un organisme de crédit spécialisé.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 29/12/2023