Taux d’endettement à 45%

Quel est le principe du taux d’endettement?

Très simplement, le taux d’endettement représente la partie des revenus d’un foyer dédiée au paiement des charges incompressibles que sont les mensualités de prêt à la consommation et/ou immobilier. C’est en faisant le rapport des charges fixes aux ressources financières du ménage qu’il est possible de mesurer le taux d’endettement.

La formule pour calculer le taux d’endettement notamment utilisée par les banques est la suivante : (Dettes + Charges) / Revenus Fixes x 100.

En principe, l’existence de cet indicateur est de prévenir les emprunteurs mais aussi les établissements de crédits car il constitue une représentation chiffrée de la solvabilité du foyer. D’ailleurs, il existe un seuil maximum à respecter qui est fixé à 35 % d’endettement et cela depuis l’obligation d’application des recommandations du HCSF.

Ce plafond à ne pas dépasser sert avant tout à protéger les emprunteurs contre un possible surendettement et l’incapacité à honorer toutes les charges en temps et en heure. De façon mécanique, plus le taux d’endettement est élevé, plus la pression financière sur le budget de l’emprunteur et son reste à vivre est importante.

C’est pour cette raison que les banques veillent constamment à mesurer le taux d’endettement de l’emprunteur avant d’accorder des fonds.

Est-il possible d’avoir un taux d’endettement égal à 45 % ?

En fonction de ses revenus et des charges qu’il rembourse, un emprunteur peut se retrouver endetté à hauteur de 45 % voire plus. Cela signifie que quasiment la moitié de ses ressources financières sont allouées au remboursement de ses dettes. Dans cette situation, le foyer dépasse le seuil recommandé d’endettement fixé à 35 % et s’expose donc à un risque de surendettement.

Un ménage qui se retrouve endetté à hauteur de 45% doit irrémédiablement recourir à un état des lieux des finances. Il arrive fréquemment que des imprévus financiers impactent le budget du foyer, c’est le cas lors d’une suraccumulation de crédits, d’une réorientation professionnelle, d’un accident de vie, de l’arrivée d’un nouveau-né ou encore d’une séparation.

Être endetté à hauteur de 45 % peut engendrer plusieurs conséquences notamment néfastes pour l’emprunteur comme:

• Des difficultés financières à boucler les fins de mois;
• Une incapacité à financer de nouveaux projets;
• Une exposition certaine à une situation de surendettement;
• Le risque d’un fichage à la Banque de France en cas d’impayé.

Quelles sont les conditions pour dépasser les 45 % d’endettement ?

Si dans la majorité des cas, le seuil d’endettement à ne pas excéder est fixé à 35 %, il est possible de dépasser ce seuil et d’atteindre les 45 % d’endettement voire plus en respectant certaines conditions.

Tout d’abord, pour pouvoir s’endetter jusqu’à 45 %, il est nécessaire de conserver un reste à vivre minimum. Cela signifie qu’il faut disposer d’un niveau de revenus confortable après le paiement des différentes charges. C’est pourquoi, bien souvent les banques accordent des emprunts aux ménages dont le taux d’endettement dépasse 35 % car ces derniers bénéficient de revenus élevés.

Parmi les autres critères pris en compte, la banque prêtera attention à la gestion des comptes de l’emprunteur avant d’autoriser un dépassement du taux d’endettement. En effet, elle voudra s’assurer au préalable que ce dernier fait preuve d’une gestion sérieuse de ses comptes et qu’il saura gérer une augmentation de ses charges dans son budget. De la même manière, la présence d’une épargne est un élément positif supplémentaire.

Pour finir, la situation personnelle et professionnelle de l’emprunteur sera également analysée. Dans ces conditions, l’établissement sera en mesure de déterminer si oui ou non, l’emprunteur souhaitant emprunter et dont le taux d’endettement dépassera les 35 % après opération sera en capacité de rembourser les fonds prêtés sans s’exposer à des difficultés financières.

Quelle solution pour faire face à un endettement de 45 % ?

Avec un taux d’endettement de 45%, le foyer peut être au-delà de ses limites budgétaires. Pour empêcher une dégradation encore plus prononcée, l’emprunteur doit instaurer un nouvel équilibre financier dans son budget dans l’objectif de retrouver un niveau d’endettement supportable et en dessous du plafond des 35 %.

Ce dernier peut alors organiser le remboursement anticipé de ses différents emprunts afin de relâcher la pression financière liée à la dette à travers la mise en place d’un rachat de crédit. Le principe est de rassembler plusieurs prêts en un seul, ce qui permet de renégocier les taux, de rééchelonner la durée et donc d’alléger la mensualité.

L’emprunteur pourra alors profiter d’une meilleure lisibilité de ses finances grâce à un remboursement unique de ses dettes et une diminution de ses mensualités. En toute logique, cette diminution s’accompagne d’un retour à un taux d’endettement raisonnable en dessous des 35 % si les conditions le permettent.

A savoir, avec l’instauration d’un équilibre budgétaire plus sain, l’emprunteur peut de nouveau se pencher sur le financement de projets personnels. En effet, avec une meilleure solvabilité de son foyer, il devient possible d’emprunter des fonds à une banque ou d’injecter une trésorerie lors de l’opération de rachat de crédit.

Pour lutter contre un endettement élevé, n’hésitez pas à solliciter un courtier comme Solutis afin qu’une nouvelle dynamique budgétaire soit mise en place avec une opération de rachat de crédit.

Rédigé par Gueladjo Toure - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 23/10/2023

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