Quel est le montant minimum et maximum d’un rachat de crédit ?

Rachat de prêts : retour sur le principe de l’opération

Avec plusieurs crédits en cours de remboursement, il est possible que vous rencontriez des difficultés financières à faire face à vos mensualités. Un heureux événement (naissance, mariage…) ou un imprévu de la vie courante (licenciement, maladie, décès du conjoint…) peuvent provoquer un déséquilibre budgétaire dans vos finances.

Le regroupement de crédit permet ainsi de rassembler plusieurs types de prêts en un seul afin de diminuer le montant de ses mensualités. La baisse des échéances est généralement réalisée par un allongement de la durée de remboursement.

L’opération de rachat est menée par un nouvel établissement, chargé de rembourser les anciens créanciers et de rassembler le total des encours dans un prêt unique.

Si le montant minimum et maximum d’une opération est ajustable selon la situation financière de l’emprunteur, les banques disposent chacune d’un barème avec des seuils bien précis. Voici ce qu’il faut savoir à ce sujet ci-dessous.

Quel est le montant minimum d’un rachat de crédit ?

Le rachat de prêt est une opération encadrée, notamment à propos au niveau du montant des encours à faire racheter. Est-ce qu'il existe un montant minimum à respecter pour pouvoir regrouper ses crédits ? Au départ, la réponse est oui, un rachat de crédits à la consommation est envisageable à partir de 1 500 € voire 1 000 €. Cependant, ce seuil minimum peut varier et dépend des barèmes respectifs des différents organismes financiers.

Chacun applique ses propres critères, certains sont spécialisés dans les financements hypothécaires, impliquant souvent des grosses sommes de crédit à racheter, alors que d’autres proposent des regroupements aux montants plus faibles, ce qui est idéal pour réunir de petits emprunts à la consommation (mini-crédits, crédits renouvelables…).

Les critères des établissements changent en permanence pour s’adapter au marché, mais aussi à la demande. Le montant minimum d’un rachat de prêts, estimé entre 1 000 € et 1 500 € de crédits, est donc un seuil susceptible d’évoluer à tout moment.

Quelles conditions pour avoir un regroupement de crédits au montant minimum ?

Un emprunteur locataire ou propriétaire peut souscrire un rachat de crédits avec un montant minimum de 1 500 € d’encours de crédits et de dettes, sous réserve d’acceptation par un établissement prêteur. En revanche, il ne suffit pas d'avoir 1 500 € d’encours pour être éligible, car le foyer doit avoir une situation financière stable avec un revenu fixe, un CDI et un taux d’endettement raisonnable.

Aussi, détenir, un seul crédit ne sera aussi pas suffisant pour profiter d’un rachat de prêt, car l’emprunteur doit avoir une dette d’au moins 1 500 € découpée en deux emprunts au minimum. Par exemple, un rachat est possible s’il vous reste à rembourser 800 € d'un crédit renouvelable et 700 € d’un prêt personnel.

Si la créance du foyer s'élève à 1500 €, mais qu’il ne rembourse qu'un seul crédit, rendant impossible le recours à un rachat de prêts, il peut faire la demande d'une trésorerie en plus, qui sera mise à sa disposition pour ses différents nouveaux projets, pour devenir éligible au rachat d’emprunts.

Quel est le montant maximum d’un rachat de crédit ?

Lorsqu’un emprunteur a multiplié les investissements (immobiliers, professionnels, financiers…) et qu’il a souscrit plusieurs emprunts, portant sa dette totale à plusieurs centaines de milliers d’euros, voire à plusieurs millions, il peut vouloir bénéficier d’un rachat de crédit pour regrouper une partie ou la totalité de ses encours de prêt et simplifier la gestion de ses finances.

Dans ce cas présent, selon les organismes, le plafond instauré pour ce genre d'opérations est susceptible d'être différent d'un établissement à un autre. Mais pour se donner une idée, le rachat de crédit peut inclure généralement jusqu'à 2 000 000 € d'encours de capital au total, ou plus ou moins 2 500 000 € pour les emprunteurs disposant de fortes garanties de remboursement.

Comment obtenir un regroupement de crédits de plusieurs millions d’euros ?

Il faut comprendre que la mise en place d'un regroupement de type immobilier, comportant plusieurs crédits d’un montant total très important, reste une opération complexe à réaliser. À la vue du montant à regrouper, l'organisme ou le courtier qui s’occupera de l’opération vérifiera la solidité de la capacité de remboursement de l’emprunteur.

En effet, la banque voudra être certaine qu’il possède bien les capacités financières pour être capable de restituer le capital. Pour cela, elle se fiera à son barème détaillant les conditions que la situation professionnelle et personnelle de l’emprunteur doit respecter. Un revenu régulier très élevé sera requis, tout comme un taux d’endettement raisonnable et une excellente gestion financière. Concrètement, le dossier devra être solide pour espérer obtenir un regroupement de crédits au total élevé.

De plus, afin de couvrir le risque d'un non-remboursement de la créance, l'organisme spécialisé en regroupement de crédits pourra exiger que le souscripteur présente au moins une garantie supplémentaire. Elle peut prendre la forme d'une caution bancaire ou d'un nantissement, mais généralement l’hypothèque d'un bien est la solution privilégiée, notamment pour un rachat de crédit immobilier. En présence d’une garantie, la banque sera plus apte à valider la demande pour regrouper des crédits d’un total de plusieurs centaines de milliers d’euros.

Les réponses en bref pour résumer les différents seuils du regroupement de crédits

Quel est le montant maximum d’un rachat de crédit conso ?

Pour un rachat de crédit à la consommation, le montant maximum des crédits à racheter ne peut pas être supérieur à 75 000 € chez certaines agences bancaires traditionnelles. Toutefois, les banques spécialisées proposent du regroupement de crédits avec un montant maximum plus élevé, dépassant le seuil des 100 000 €, voire plusieurs centaines de milliers d’euros. Cependant, pour obtenir un accord pour regrouper un gros montant d’emprunts, il faut généralement proposer une garantie à l’organisme prêteur pour couvrir le remboursement du financement, telle qu’une garantie hypothécaire ou une caution bancaire.

Quel montant maximum pour un regroupement de crédit immobilier ou hypothécaire ?

Si l’emprunteur fait racheter des encours de prêt immobilier représentant au moins 60 % du capital total à regrouper, on parle généralement de rachat de crédit immobilier hypothécaire. Dans ce cas présent, l’opération n’a pas vraiment de limite maximale en termes de montant, bien que le seuil compris entre 2 et 2,5 millions d’euros soit la fourchette retenue. Pour des opérations d’une telle envergure, c’est surtout l’étude et la qualité du dossier emprunteur qui auront le plus de poids dans la décision.

A partir de combien peut-on faire un rachat de crédit conso ou un rachat de prêt immobilier ?

Le montant minimum d’un rachat de crédit n’est pas imposé par la loi, il est généralement fixé entre 1 000 et 1 500 € suivant les banques, ce seuil dépend principalement des conditions et critères proposés par chaque établissement prêteur.

Dans le cadre d’un rachat d’un prêt immobilier seul, il est commun de dire que l’opération est rentable uniquement si le capital restant dû à racheter est d’au moins 50 000 €. Mais les banques peuvent accepter un rachat de prêt immobilier d’un montant inférieur, avec ou sans d’autres crédits, si c’est dans l’intérêt de l’emprunteur.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 08/02/2024